规范担保业务操作，推进担保体系建设
为了加强业务学习，提高队伍素质,规范业务操作,促进担保业务迅速启动、健康发展，根据省经贸委川经贸办中小企文件的通知，经请示区政府领导同意，10月27日至31日,××公司总经理等两人赴昆明参加了国家发展和改革委员会举办的全国中小企业信用担保机构业务操作培训，取得了较好的效果，现将有关情况汇报如下：找文章到更多原创-(http://www.zqwdw.com)
一、培训情况
1、规格高。此次培训是国家发改委成立后面向全国中小企业信用担保机构举办的第一次培训，国家发改委中小企业司副司长狄娜，融资担保处处长周平军、副处长王磊，全国中小企业对外合作协调中心管理咨询处处长宋新力、副处长张冀芳，云南省经贸委主任刘绍忠等领导同志出席了会议，其中狄娜副司长还就全国信用担保机构发展概况、中小企业司近期信用担保管理工作及即将出台的《中小企业信用担保机构管理办法》作了专题报告。
2、准备充分。为了办好此次培训，中小企业司进行了近半年时间的筹备工作，专门聘请有关专家、业内资深人士编写了十余万字题为《中小企业信用担保机构操作实务》的培训材料，同时，此次培训和教材的编写还得到了中央财政中小企业发展资金的支持。
3、操作性强。10至11月，中小企业司将分别于昆明、南昌、杭州、广州举办四次全国担保机构业务培训，其中前两次面向业务操作人员，后两次面向经营管理人员。此次培训开设了《中小企业信用担保概况》、《中小企业信用担保与中小商业银行的发展和运作》、《流动资金贷款担保流程》、《如何建立与协作银行的合作关系》、《流动资金贷款担保的评审》、《流动资金贷款担保风险控制》、《案例分析》等专题，授课教师分别由中小企业司狄娜副司长、上海银行以及长春、深圳、广州、北京等担保机构的经营管理人员担任，他们从政府官员、银行和担保机构等不同角度对担保业务操作进行了详细讲解，内容安排操作性、实用性强，授课教师专业水平高、实践经验丰富，特别对于尚处于初创阶段的我公司人员受益非浅，具有很强的现实指导意义。
4、参会机构踊跃，增进了同行间的交流。由于此次培训是中小企业司主办，机会十分难得，全国担保机构参会非常踊跃，共有17省市119家担保机构149名业务人员参加了培训，其中我省有20家担保机构26人。作为新成立的担保机构，我们不仅通过培训了解了全国担保机构发展的现状，更通过与其他担保机构的交流，学习到了许多宝贵的实际操作经验，对我公司业务的启动将起到十分积极的影响。
二、我国担保行业发展概况
据狄娜副司长介绍，我国担保行业的发展经历了四个阶段，其中：1992年至1998年9月为探索起步阶段，主要代表是重庆、上海等地的私营中小企业为解决贷款难问题，并防止相互之间担保造成承担连带债务问题，自发地探索建立企业互助担保基金会。1998年10月至1999年5月为积极推动阶段，主要是浙江、江苏、上海、北京等地开始进行地方自我试点与资金扶持，试点模式呈现多样化。1999年6月至2002年12月为规范试点阶段，以国家经贸委发布《关于建立中小企业信用担保体系试点的指导意见》为标志，国务院及其相关部门分别就中小企业信用担保体系试点工作发文规范，并分三批确定了377家担保试点机构，以贯彻政府扶持中小企业发展政策意图为宗旨的中小企业信用担保体系试点工作在全国范围正式启动。2003年1月起为依法推进阶段，主要以《中小企业促进法》的实施为标志，我国担保机构开始进入制度建设和体系完善阶段，已基本形成较完整的行业势态。近年来,我国信用担保行业发展迅猛，2000年全国共有各类担保机构200余家、2001年400余家、2002年848家、2003年逾1000家，年呈倍数递增。机构形态上以公司制为主，2002年561家，占全部担保机构的66%。2000年担保基金80亿元，2002年242亿元，增长202%，户均担保基金2854万元，担保基金构成以政府出资为主，约占全部出资的70%以上。2000年担保金额300亿元，2002年担保金额598亿元，增长99%。2002年受保企业2.87万户，户均受保金额208万元，单笔担保金额在100万元以下的占75%。担保基金放大倍数偏低，2002年为2.47倍。代偿率和损失率均很低，2002年分别为2.01%和0.8%。
为了进一步推进我国担保体系建设，中小企业司将本着“支持发展和防范风险相结合、政府扶持和市场化运作相结合、开展担保和提升信用相结合”的原则，通过制定《中小企业信用担保机构管理办法》及《担保机构财务会计制度》、《风险分散与损失补偿制度》、《员工激励和绩效考评制度》，从行业准入、资本金到位和补偿、受保企业和担保机构信用评级、风险控制和损失分担、行业维权与自律、政府协调和监管等六个方面加强管理，促进我国担保行业的快速、健康发展。
三、几点体会
1、坚持“政策性资金、法人化管理、市场化运作”的原则，促进担保业务健康发展。作为政府出资的担保机构，我公司首先必须认真贯彻我区政府的政策意图，根据国家产业政策和我区发展战略，通过认真评审、控制风险、设定反担保措施、保后跟踪等一系列市场化手段，实行自主决策、自主经营、自负盈亏、自我发展，独立承担责任。建议政府在对我公司的管理上，可通过确定重点行业和重点企业、下达总体目标任务等方式进行，尽量避免指定具体企业和项目，使担保公司与被保企业在业务开展上处于不对等的地位，不利于公司风险控制和正常开展业务。
2、风险控制是担保机构永恒的主题。担保业务经营的是风险、销售的是信誉，其服务对象主要是中小企业，且在现实业务开展中，好的企业，不需要找担保机构直接到银行就能贷到款项，能提供合适抵押物的企业也不存在贷款难问题，需要担保机构进行担保的大都是存在一定风险，甚至高风险的企业，从规模和实力讲属于弱势群体，且提供不出有效的抵押物，是银行限制贷款的对象，这些都决定了担保业务存在巨大风险，风险控制成了担保机构第一要务和永恒的主题，是企业的核心竞争力。为此，国家经贸委和财政部有关文件明确规定，中小企业信用担保的重点为短期银行贷款；对单个企业提供的担保责任金额最高不得超过担保机构自身实收资本的10%；担保机构责任余额一般不超过担保机构自身实收资本的5倍，最高不得超过10倍。因此，我公司在初期开展业务时，将担保资金的放大倍数确定为5倍（已在与协作银行签订的合作协议中明确），担保种类主要是一年期内的短期流动资金借款，且对单个企业提供的担保责任金额最高不得超过100万元。
3、建立与银行风险共担的合作机制。市场经济条件下，市场主体间的合作和责任划分，应建立在二者利益均衡的基础上。但从全国总的现状来看，担保机构在与银行的合作中处于弱势地位。中小企业贷款具有“急、频、少、大、高”(贷款要求急、贷款频率高、贷款数量少、贷款风险大、管理成本高)的特点，加之各商业银行为防范风险，不切实际地提出贷款“零”风险，实行贷款责任终生追究制和首贷责任制等防范措施，这对防范信贷风险起到了积极作用，但却从客观上造成了“惜贷”，特别是对中小企业“惜贷”的现象大量存在，在与担保机构合作的过程中，不能按照国际惯例和“利益共享、风险共担”的原则，建立风险共担的机制。以深圳市中小企业信用担保中心为例，其担保基金为2亿元人民币，合作银行11家、营业网点459个，是担保行业中的大型企业，但目前与银行在风险分担比例上仍然为8：2。从我市情况来看，由于银行数量较少、竞争不充分，与担保机构合作的主要是市商业银行一家。++担保公司担保基金为1500万元，有市经贸委和市财政局的支持，但在与商业银行的合作中基本是100%承担风险损失；中英担保公司以前虽与商业银行签有6：4承担损失的协议，但现已基本无法执行，大部分是按照8：2的比例甚至100%承担风险。我公司虽起步较迟，但由于在谈判过程中较好利用了自身资源优势，目前与市商业银行已签定《联合开展授权信用担保业务的合作协议书》，风险损失分担比例确定为7：3，正在进行的三力公司贷款担保项目也按此比例基本谈妥，公司开局十分良好。
4、在规避风险的前提下积极拓展担保业务。成功担保机构的经验告诉我们，担保机构与银行合作有“三步曲”要走，即担保机构争取银行合作、担保机构和银行磨合、银行积极寻求和担保机构合作。基于目前担保机构处于弱势的现状，在与银行的合作过程中，虽然我们强调风险共担，但也不必刚性地坚持，应以启动业务合作为首要，接受银行的合理要求，并根据不同项目的风险分担比例，分别选择商业银行、农村信用社、工行、农行、中行、建行，积极推动业务迅速开展起来，促成银行间相互竞争的氛围，以争取行业环境逐步得到改善。
5、人才是担保机构发展的根本。人才是事业发展的根本，这句话在担保机构尤显重要。担保业务专业性强，涉及范围广，要求从业人员必须是综合性、复合型人才，不仅需要具备金融、财会、法律、经济、审计、评估等知识及相关工程技术，还要有预测、分析、谈判、社交等综合能力，同时还要有良好的职业道德，而我公司人员的现状是远不能适应此要求的。这一方面只能通过不断加强业务培训和学习，提高现有队伍素质。本次培训后，公司将举行两次内部培训，由总经理陈永康和财务部陈世新分别授课，结合公司实际对培训内容进行传达和学习。另一方面，广纳贤才，面向社会选拨优秀人才。同时，建立人才的约束和激励机制，为公司的长期发展奠定基础。
6、制度建设是担保机构发展的基本保证。担保业务的高风险性决定了必须加强制度建设，制定科学规范的业务操作制度，并在实际工作中严格执行。我公司现已制定了《信用担保管理办法》、《担保业务操作规程》等制度，初步建立了项目评价体系。以此次培训为契机，还将按照稳健性、规范性、可操作性、指导性、动态优化的原则，尽快制定详细的业务受理制度、业务调查制度、限额审批制度、审保偿分离制度、保后监管制度、追偿和保全制度、内部稽核制度、档案管理制度等一系列业务操作制度，保证担保业务的正常开展。
7、建立资本金补充和风险补偿机制，促进担保机构可持续发展。我公司现注册资本金1000万元，低于全国平均水平。同时，从担保市场需求、供给能力以及规模经济效益角度看，担保机构发展到一定阶段，需要扩充资本金。扩充的途径，一是继续由政府出资，同时也可吸纳社会资本甚至外资投入。如××信用担保公司，注册资本1185万元，其中政府出资1000万元，社会资本185万元。担保行业的高风险性及其收益与风险的不对称性，要求担保机构应建立适当的风险补偿机制。从我公司实际出发，可采取建立风险准备金提取制度、与其他担保机构联保、申请省级担保机构再担保、关联乡镇反担保、争取财政风险补偿基金等多种方式，尽可能地分散和降低风险，从而达到可持续发展的目的。
看当前，公司机遇和挑战并存；思未来，倍感责任重大。我们只有紧密依靠区委、区政府的英明领导，在党的十六届三中全会精神的指引下，把握时代脉搏，坚定不移地推进我区信用担保体系建设，成为我区经济发展的有力的助推器，不断为我区中小企业发展添力加劲。