从湖北省看村镇银行在农村金融中的作用研究

时间：2022-02-19 15:06:42 浏览量：次

摘要：文章从周边国家农村小额贷款解决状况切入，分析我国农村目前的金融体系现状，以湖北省为例指出了我国村镇银行的一些特点：特色鲜明模式多样；具有独立法人资格；投资渠道多元发展；农业发达地区形成；管理机制比较灵活。进一步阐述了村镇银行在农村金融中的作用。

关键字：村镇银行农村金融作用

十七大报告中明确指出统筹城乡发展，推进社会主义新农村建设。要解决好农业、农村、农民问题，事关全面建设小康社会大局，必须始终作为全党工作的重中之重。要深化农村综合改革，推进农村金融体制改革和创新。农村金融问题一直是我国经济社会中的一个热点问题，近年来随着我国农村金融体制改革的进一步深入，一批村镇银行开始在我国的农村地区成立，湖北省目前有村镇银行6家，村镇银行的数量在全国名列前茅。本文从村镇银行切入，分析村镇银行在我国农村金融中发挥的作用。

一．周边国家农村小额贷款解决状况

农村小额贷款问题一直以来是世界金融界尤其是发展中国家的一个十分重要的问题，目前亚洲国家在以尤努斯教授创造“乡村银行”小额贷款方式成为众多国家学习的模式。2006年度诺贝尔和平奖得主尤努斯创造“乡村银行”小额贷款方式，为第三世界国家提供良好的扶贫范本。孟加拉国乡村银行模式是一种非政府组织从事小额信贷的模式。创建于1974年，80年代在政府支持下转化为一个独立的银行。孟加拉国乡村银行以小组为基础的农户组织，要求同一社区内社会经济地位相近的贫困人口在自愿的基础上组成贷款小组，相互帮助选择项目，相互监督项目实施，相互承担还贷责任。银行根据借款人的需求发放无抵押的、短期的小额信贷，但要求农户每星期分期还款。孟加拉国乡村银行在放贷的同时要求客户开设储蓄帐户，存款金额达到一定程度的时候必须购买孟加拉国乡村银行的股份，从而成为银行的股东。截至到06年10月该行已经向大约660万人贷款超过57亿美元，其中97%的贷款人是妇女，已还款50亿美元，还款率近99%。[1]

亚洲开发银行曾经在巴基斯坦建立一个专门做小额贷款的银行，在短短的几年里面很快地达到了自负盈亏。其他的亚洲国家，如泰国、印度、蒙古、柬埔寨等等，小额贷款的银行都非常成功。如柬埔寨在2000年开始把“NGO”一个非政府组织做的小额贷款变成上市银行，现在柬埔寨的小额贷款银行在国际市场的评级和中国银行、中国建设银行在同一个水平上，在柬埔寨国内则是同级最好的银行。[2]

我国农村目前的金融体系现状

农业丰则基础强，农民富则国家盛，农村稳则社会安。在建设社会主义过程中，“三农”问题始终是党和政府高度重视并着重解决的问题，发展现代农业有一个十分重要的问题必须解决那就是资金的融通问题。目前我国农村金融中的机构可以分为正规机构和非正规机构，正规机构包括中国农业发展银行、中国农业银行、农村信用合作社、农村商业银行、农村邮政银行等政府部门支持的机构。而这些机构中有自己的特点，中国农业发展银行是我国的政策性银行其主要任务是按照国家有关法律、法规和方针政策，以国家信用为基础筹集农业政策性信贷资金，承担国家规定的农业政策性业务，代理财政性支农资金的拨付。中国农业发展银行在我国农村金融中发挥着重要的作用，但是由于受自身性质的影响，其主要履行对农副产品收购资金的管理和供应工作，对于一般农民的小额贷款发放的比例较少。现实情况是农发行只支持粮棉行业的流通，对其他农业基础建设和农业经济行业并不能得到充分支持。中国农业银行是我国四大商业银行之一，1997年至今随着我国四大国有商业银行改革，中国农业银行逐步退出农村金融市场。与此同时包括农业银行在内的四大商业银行进行的金融体制改革使得中国农业银行进行了一系列减员增效、收缩经营网点等活动，把经营重点转向城市。农村信用合作社是我国目前农村信贷市场的主力军，但有限的资金限制不能满足农民对资金的需求，加上“惜贷”现象在一定程度上客观存在，使得我国广大农民对农村信用合作社的入社积极性不高。成立于2007年3月20日的中国邮政储蓄银行由于成立时间不长加上其邮政业务量的束缚使得其各项工作处在探索之中，需要进一步完善和提高。另外受其性质影响其“只存不贷”的现实使得很多需要贷款的农民望而生畏。

而非正规金融机构则主要包括私人钱庄、地下钱庄、农村合作基金会等一系列机构，这些机构尽管从性质上不是国家所支持的机构却在现实生活中发挥着重要的作用。据国际农业发展基金的研究报告显示中国农民来自非金融机构的贷款数额是来自正规机构的四倍。2008年1月5日，由汇丰银行和清华大学合作的《中国农村金融发展金融研究2007年度调查报告》在北京发布，调查显示我国中部地区农户贷款需求发生变化，正规金融已远不能满足农户的需求。调研发现，在有过贷款经历的农户中，67％的借贷发生在亲友之间和其他非正规金融渠道。正规金融在中部地区农村金融市场的渗透率和覆盖面远不能满足农户的需求。[3]

由此不难看出我国农村金融中的一些问题：农户对资金具有较大需求，现有的金融体制不能满足农户需求，非正规金融机构在农户融资过程中充当着十分重要的作用，在一定程度上来说，有超过正规机构融资之势。据统计全国县及县以下农村地区平均每万人拥有银行业机构只有1.26个，农村地区仍有3302个乡镇没有银行机构营业网点，并且分布在县城以下乡镇的银行业机构主要是农村信用社，全国城镇中没有银行业机构网点的乡镇有8231个，由此可见农村地区金融业的经营能力不强、服务范围有限。[4]

三．湖北省村镇银行发展状况

2006年12月中国银监会发布90号文件，标志着我国金融改革迈出了关键性历史步伐。湖北被列入国家降低农村地区银行业金融机构准入门槛的首批试点的六个省市以后，村镇银行在湖北省取得了快速的发展，2007年先后成立了仙桃北农商村镇银行、恩施常农商村镇银行、嘉鱼吴江村镇银行、随州曾都汇丰村镇银行、大冶国开村镇银行、宜城国开村镇银行等6家村镇银行获准开业。至此湖北省已成全国村镇银行最多的省。

（一）湖北省村镇银行发展概况：

1.湖北仙桃北农商村镇银行成立于2007年4月28日，由北京农村商业银行独资设立，是全国第一家省级农村商业银行跨省设立的村镇银行，也是全国第一家商业银行独资设立的村镇银行。其注册资本为1000万元，以“立足城乡，服务‘三农’，服务中小企业”为市场定位。其业务范围包括吸收公众存款，发放短期、中期和长期贷款，办理国内结算，办理票据承兑和贴现，同业拆借、银行卡业务、代理发行、代理兑付、承销政府债券、代理收付款项及代理保险业务等。

2.恩施州首家村镇银行——咸丰常农商村镇银行有限公司于2007年9月13日在咸丰县正式挂牌营业。该村镇银行由江苏省常熟农村商业银行股份有限公司等9家企业发起，注册资本金1000万元。村镇银行面向农村、农户和农业经济组织服务，支持中小企业、个体工商户发展，将有力助推新农村建设。它的成立，促进了咸丰县农村金融改革，同时架设了东西两地经济、金融互动的桥梁。

3.湖北嘉鱼吴江村镇银行成立于2007年11月8日，位于湖北省嘉鱼县县城所在地鱼岳镇，注册资本人民币3000万元，该行是以发起方式设立的股份制金融机构，其中吴江农村商业银行占51%股份，嘉鱼县田野集团、盛宇集团分别占10%、5%的股份，还有一家吴江企业占3%，另外31%的股份由来自上海、江苏等地的10位自然人分持。最小的股东仅出资20万元，占2%的股份。由于成立时间较晚，目前该行尚未开始进行贷款发放。

4.全国首家外资村镇银行——湖北随州曾都汇丰村镇银行公司于2007年12月13日正式运行，此举标志着外资正式进入中国农村金融市场。曾都汇丰村镇银行注册资本为人民币1000万元，由香港上海汇丰银行有限公司全资拥有，现有员工25人，公司计划从2008年后期开始直接向农民提供农业相关贷款。其营业范围主要有吸收公众存款，发放短、中、长期贷款，办理国内结算，代理发行、代理兑付、承销政府债券，代理收付款项及代理保险业务等。

5.国家开发银行2007年12月18日，在湖北省参与组建的大冶国开村镇银行股份有限公司在大冶市正式挂牌营业，其注册资本为3000万人民币。由国家开发银行发起，湖北省供销社国有资产经营管理公司、湖北劲牌印务有限公司、湖北登峰换热器有限公司等9家企业法人，共同发起设立了大冶国开村镇银行，以解决大冶市农村地区金融机构网点覆盖率低、金融供给不足等问题，推进社会主义新农村建设及社会和谐发展。

6.湖北宜城国开村镇银行成立于2007年12月28日，成立地点位于宜城市（襄樊市辖下的一个县级市）。由国家开发银行作为主发起人，联合湖北省农业生产资料有限公司、湖北国盛天时汽车销售服务有限公司、宜城市人达建筑安装工程有限责任公司、襄樊大山现代农业有限公司等4家企业法人共同出资组建。银行注册资本为1600万元人民币，其中国家开发银行出资1000万元，4个企业法人各出资150万元。目前的主要业务为向宜城市农业、农村和农民发展提供金融服务，逐步扩大信贷资金投放。

（二）湖北省村镇银行的共同特点

1.特色鲜明模式多样。股东既有政策性银行，也有商业银行、既有中资银行，也有外资银行、既有一方独资的有限责任公司，也有多元出资的股份有限公司。

2.银行具有法人资格。湖北省的几所村镇银行都是股份银行的性质，享有由股东投资形成的全部法人财产权，依法享有民事权利、并以全部法人财产独立承担民事责任，成为我国县级以下金融机构获得法人资格的进步，这在我国金融体制中无疑是一次创新。

3.投资渠道多元发展。湖北省的村镇银行中除开发银行以外其投资成员包括了企业、自然人等成员。同时随着全国首家外资村镇银行——湖北随州曾都汇丰村镇银行公司的成立，标志着我国的金融业改革进入一个新的阶段。

4.农业发达地区产生。从江汉平原的“鱼米之乡”----仙桃到“南方寿光”的蔬菜基地----嘉鱼以及湖北省“香菇出口大市”----随州，村镇银行选择进入的地区都是湖北省农业发展迅速地区，这对促进当地农业经济发展有着重要的作用。

5.管理机制比较灵活。我国颁布的《村镇银行管理规定》要求村镇银行可以独立设立董事会，行使决策和监督职能，也可以不设立董事会由执行董事行使董事会职责。湖北省设立的村镇银行中较多数设立了董事会，实行较灵活的管理，如嘉鱼吴江村镇银行规定贷款收不回来，客户经理要赔80％，行长赔10％。

四.村镇银行在农村金融发展中的作用

（一）村镇银行的设立有利于促进社会主义新农村建设。村镇银行的设立正好赶上了我国建设社会主义新农村地关键时期，其选址地依据在于农村地区金融网点覆盖率低、金融服务供给严重不足。以往农民主要是依靠农村信用合作社来解决融资问题，但是审批时间太长，往往容易使农民错过最佳发展时机，因此许多农民无法实现投资需求。村镇银行正是抓住了农民的这一特点向农民提供一定的无需担保的小额贷款，这无疑为新农村的建设提供了资金保证。据中国银监会的统计显示，截至2007年7月10日，全国已有20家新型农村银行业金融机构开业，其中村镇银行九家、贷款公司四家、农村资金互助社七家，筹集资本11151万元，吸收存款7523万元。20家新型农村银行业金融机构共发放贷款8025万元，其中发放中小企业贷款984万元、农户贷款6824万元，分别占贷款总额的12%和85%。这些贷款的发放无疑对社会主义新农村的建设起到重要的作用。

（二）村镇银行的设立标志着我国农村金融改革进入新阶段，从中国银监会2006年12月公布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》(90号文件)》以及2007年1月22日公布《村镇银行管理暂行规定以来》我国相继开设了很多村镇银行，尤其以湖北省最为迅速。除了湖北以外四川（我国第一所村镇银行）、青海、吉林等地的村镇银行也十分火暴。正如中国银监会副主席唐双宁在四川仪陇惠民村镇银行揭牌仪式上所说“村镇银行的设立标志着银监会放开农村地区银行业金融机构准入结出了果子。”

（三）村镇银行的设立将有利于促进农村新金融竞争格局的形成，由此形成村镇银行与农业发展银行、农业银行、农业储蓄银行、农村信用社以及各种非正规金融机构同时并存的局面。村镇银行的进入对我国传统的农村金融机构无疑是一个促进作用，增加一条支持“三农”的金融渠道，可以弥补商业银行撤离农村地区所形成的空白，还可以解决国有商业银行贷款因审批严格、手续繁琐、门槛高而对“三农”和中小企业支持不足的问题，有利于“三农”和地方经济的更好发展。

（四）村镇银行的设立为农村金融创新提供了舞台，农村金融创新一直以来是我国金融改革的重要内容，村镇银行的设立对农村金融创新可以体现在以下几个方面：首先，为农产品企业或者个体业主提供金融服务，长期以来这类企业或者个人融资需求较大，而且基本上是通过民间融资（非正规金融）完成的，村镇银行的出现无疑拓宽了融资渠道，从而为形成规模化农业经营提供一定的资金保障。其次，村镇银行的出现可以开拓我国农村消费信贷需求，农民生活支出中教育、医疗比例较大，村镇银行可以在这方面作出一定的探索，从而促进农村消费信贷市场。再次，随着我国经济的快速发展，农民收入增长较快、生活水平日益提高，一些农民拥有一定的闲余资金，村镇银行的出现可以满足广大农民的理财需求。

（五）村镇银行尤其是像汇丰银行这样的世界知名银行进入中国的农村市场，一方面是我国积极履行对加入世界贸易组织承诺的表现，同时也有利于促进我国银行业学习世界知名银行的管理、运作、经营、技术。随着经济全球化的不断深入，资本流动规模不断扩大，金融市场联系更加密切，金融创新日新月异。改革开放以来尤其是十六大以来我国金融工作取得了十分显著的成绩，四大国有商业银行改革势头良好。最新的数据显示中国工商银行已经成为世界上市值最大的商业银行，但是我们应该清醒地认识到我国银行的服务、资本管理等因素和世界发达银行还有比较大的差距。因此借助着村镇银行的进入，我们应该积极学习世界优秀银行的先进管理技术、服务意识。从而推动我国商业银行发展进入一个新的台阶。

村镇银行目前在我国正是刚刚起步阶段，各方面的工作还处在探索阶段，但是取得了较快的发展速度，相信随着我国经济的快速发展，村镇银行一定能够在建设社会主义新农村中发挥越来越大的积极作用。

[1] 《尤努斯创立的乡村银行小额信贷模式》2006年10月22日 CCTV《经济信息联播》

[2] 《放开思路抓住机遇农村金融大有可为》汤敏“2007中国农村金融发展论坛”演讲稿

[3] 《中国农村金融发展金融研究2007年度调查报告》汇丰－清华“中国农村金融发展研究”项目2007年度研讨会

[4] 《大力培育和发展农村中小金融机构》臧景范《中国金融》2008 .01

参考文献：

1.《我国村镇银行发展与我国农村金融改革》范依梅[M]集团经济研究2007. 9

2.《关于村镇银行制度设计与思考》李莉莉[M]金融理论与实践2007.7

3.《货币银行学原理》郑道平龙玮娟[M]中国金融出版社2004.11

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