一、两镇基本情况及鞋业、伞业产业发展状况
（一）两镇的基本情况
1.浦阳镇辖18个行政村，面积44.49平方公里，农业人口32576人，2008年农民人均收入11062元。全镇共有729家工业企业，主要分布为机械五金、化工建材、工艺鞋服装、电子线缆、印刷包装等五大行业，2008年全镇共实现工业产值70亿元，比去年增长40.6％；实现农业产值3亿多元，比上年增长6.4%。
浦阳工艺制鞋业始于1985年7月，由于众多业主正确把握商机及当地政府的重视和支持，近年来得到飞速发展。目前全镇鞋业协会共有会员企业124家，实际生产厂家110家，从业人员8100多人，外加工近10000人。制鞋业2008年实现销售4.8亿元,占全镇工业总产值的6.9%,巳成为当地经济重要的支柱产业之一。
2.南阳镇辖15个行政村（社区），面积32.84平方公里，农业人口36658人，2008年农民人均收入13397元。全镇共有123家工业企业，主要分布为建筑、建材、五金机械、化工、化纤印染、针织服装、阳伞业、卫浴、食品水产等九大行业，2008年全镇共实现工业产值121亿，比去年增18.8%；实现农业产值3亿多元，比去年增9.1%。
南阳制伞业起源于八十年代，目前萧山共有制伞企业313家，其中南阳镇就有162家，占51.7%,从业人员达1万余人，日产60万把伞。2008年销售突破10亿元,占全镇工业总产值的8.1%,并成功通过“中国伞乡”的复评。南阳镇的制伞业也巳成为当地经济重要的支柱产业。
（二）鞋、伞产业发展状况
1. 近三年浦阳镇110家制鞋企业（自然人）的发展状况，2006年、2007年、2008年从事鞋业生产的企业（含自然人）分别为69家、98家、110家；鞋业企业贷款金额分别为3980万元、6520万元、7470万元；企业员工从业人数分别为4376人、6251人、8153人，其中本地人分别为1312人、1845人、2445人；直接从事纯加工配套业务农户分别为2874户、3681户、4026户；职工年人均收入分别为1.53万元、1.86万元、2.23万元。呈现以下特点：一是从事鞋业生产的企业（含自然人）连续三年增加;二是规模企业户数增加,贷款连续三年递增;三是本地员工人数和纯配套加工农户户数增加;职工年人均收入连续递增,每年都高于当地农民年人均收入；四是产业在全镇行业比重每年递增。
2.近三年南阳镇120家制伞企业（自然人）的发展状况，2006年、2007年、2008年从事伞业生产的企业（含自然人）分别为103家、109家、120家；伞业企业贷款金额分别为2039万元、2221万元、2906万元；企业员工从业人数分别为5500人、5900人、6900人，其中本地人分别为1650人、1790人、2080人；直接从事纯发伞业务大户分别为20户、22户、25户，下线加工散户分别500户、从业人员3000余人，800户、从业人员5100余人，1300户、从业人员6900余人；职工年人均收入分别为1.35万元、1.45万元、1.55万元。呈现以下特点：一是从事伞业生产的企业（含自然人）连续三年增加;二是规模企业户数增加,贷款连续三年递增;三是本地员工人数和纯配套加工农户户数、人员增加;职工年人均收入连续递增,每年都高于当地农民年人均收入；四是产业在全镇行业比重每年递增。
分析浦阳鞋业、南阳伞业近三年从业企业户数、贷款金额、员工结构、加工农户基本状况，一是两者均属于劳动密集型产业，企业规模不断扩大，较好地解决了当地劳动力就业问题，特别是解决了农村中妇女及部分年龄偏大、缺少劳动技能、又不愿外出务工的劳动力就业问题；二是两镇企业员工的年工资收入都高于当地农民年人均收入，使两镇的特色产业有劳动力保证，为其发展提供了人力的支持，浦阳的制鞋业、南阳的制伞业巳逐步成为解决当地富余劳动力就业和农民致富的富民产业。三是企业贷款需求增加，农户贷款需求下降。我们随机对两镇从事鞋业、伞业的企业员工和从事加工配套的农户进行贷款需求调查，发现大部分人员生产经营活动无须资金投入，收入来源为工资收入和加工收入，无贷款需求。
二、两镇农户贷款情况
1.我行浦阳支行贷款情况反映，2007年末，浦阳支行有贷款客户674户、贷款金额40666万元，其中农户贷款（剔除小企业经营户）479户、贷款金额5509万元，占比分别为71.07%、13.55%。2008年末有贷款客户783户、贷款金额44041万元，其中农户贷款548户、贷款金额6228万元，占比分别为69.99%、14.14%。2008年比2007年总贷款户数及金额增幅分别为16.17%、8.30%，其中农户贷款增幅分别为14.41%、13.05%。从上述数据可看出，农户贷款的户数增幅小于总贷款户数增幅，贷款金额增幅大于总贷款金额增幅，反映出农户贷款有户数增幅趋缓、金额增大的趋向。
2.我行南阳支行贷款情况反映，2007年末，南阳支行有贷款客户776户、贷款金额36987万元，其中农户贷款517户、贷款金额8442万元，占比分别为66.62%、22.82%。2008年末有贷款客户764户、贷款金额45760万元，其中农户贷款461户、贷款金额9257万元,占比分别为60.34%、20.23%。2008年与2007年相比,总贷款户数及金额呈现一降一升，分别为下降1.55%和增加23.72%，其中农户贷款也呈现一降一升，分别下降10.83%和增加9.65%,占比也呈现下降趋势。上述数据对比可以看出，南阳镇的农户贷款下降较快，呈负增长的趋势。
三、农户贷款需求趋缓原因
通过本次金融需求调查活动，尤其是对浦阳、南阳两镇的重点调查，我们发现，随着农村各项改革的进一步深入，萧山区域内农户的贷款需求发生了较大的改变，贷款需求趋缓，形成的主要原因有：
1.现代农业的发展影响农户贷款需求。当前萧山农业逐步由传统农业向现代农业转变，由数量型农业向优质高效农业转变，由粗放型低效农业向订单农业和外向型农业转变，由单纯农产品加工向加工转化、速冻保鲜及贩销流通领域转变，总部农业、强队农业、精品农业、休闲农业、服务农业等“五大农业”的深入推进，均对农户贷款需求产生了较大的影响。如南阳镇的农业龙头企业杭州天海集团有限公司，其成立于2003年，主要从事南美白对虾养殖及深加工，公司实行“公司+基地+农户”的生产模式，下设5个关联公司、2个生产基地、300个固定养殖农户，公司共有6400亩养殖面积，由300个固定农户养殖南美白对虾，公司对其全年提供虾苗、饲料、水产养殖技术和水面租赁，包销养殖的水产品，养殖农户只需自担经营风险（成活率、市场价格风险），在此种经营模式下，农户无需养殖成本的投入，几乎无贷款资金的需求。农业龙头企业这种“公司+基地+农户”的新经营模式，直接降低了农户的贷款需求。又如杭州萧山永富果蔬种植场，开办于2004年，占地380亩，全场员工70人，种植葡萄120亩、梨250亩，其他为鱼塘、蔬菜（花生、玉米）等，同时种植场内设有休闲农庄，并成立大豆合作社，2008产值670万元，利润92万元。场内本地员工45人均无银行贷款。同时由种植场提供种子、肥料、农药和技术，实行定向收购的合作社内种植青毛豆的农户也无需银行贷款。这种“家庭承包经营+农民专业合作社”的经营体制，也对农户贷款的需求产生了较大影响。
2.劳动密集型手工加工业的发展影响农户贷款需求。浦阳鞋业、南阳伞业是我区较有影响的块状经济，在市场有较高的知名度。尽管两镇产品不同，但基本生产模式存在相似之处，一是同属劳动密集型加工企业。二是千家万户为其配套加工。如浦阳镇的杭州萧山杰杰工艺鞋业有限公司，其成立于1997年，占地15亩，厂房13500㎡，到2008年末，在浦阳支行有贷款700万元。该公司共有职工250人，其中本地人75人，下游为其配套加工农户有近300户，几乎全部为本地人，职工年工资收入约为2.5万元,高于当地农民人均年收入的11062元,加工农户年加工收入1万元左右, 主要劳动成员为农村妇女及部分年龄偏大、缺少劳动技能、又不愿外出务工的当地农民。南阳伞业的经营模式与浦阳鞋业十分类似。据我们调查,浦阳目前从事鞋业生产的厂家有110家，从业人员8100多人(其中当地人2445人)，近10000人(其中主要为当地人)在为鞋厂进行外加工；南阳目前从事伞业生产的厂家有120家，从业人员6900多人(其中当地人2080人)，6900余人(其中主要为当地人)在为伞厂进行外加工。我们通过对两镇鞋业、伞业生产企业员工和加工配套农户的贷款需求调查，发现此类农户主要收入来源靠工资和加工收入，且可支配收入较高，基本能满足日常经营和生活消费需求，配套加工农户也无需资金投入，因此基本没有贷款需求。由此可看出，劳动密集型加工企业的发展，在带动和解决当地千家万户就业、增加农民收入的同时，也直接对当地农户贷款的需求产生了较大的影响。
3.城镇一体化建设进程的加快影响农户贷款需求。近几年，由于萧山城镇一体化建设的加快推进，大量土地被征用和土地征用、拆迁赔偿款的赔付，直接导致了征迁地农户贷款需求的快速下降。如南阳镇因杭州萧山飞机场扩建征用土地4651亩，江东、临江两大工业园区征用土地5266亩（江东2333亩、临江2933亩），一方面使得当地农民承包土地减少，降低了农户贷款需求，另一方面，农户用获得的征地、拆迁赔偿款归还贷款，导致存量贷款户大幅减少。据统计，因我区钱江世纪城建设、杭州萧山国际机场的扩建，江东、临江工业园区的兴建，导致我行今年1至5月相关支行农户贷款减少512户、9558万元。
4.农户贷款额的增大累及有效担保缺失影响农户贷款需求。随着我区城乡经济一体化的发展，农业产业结构的调整，农户贷款完全用于农业方面的越来越少，呈用途多样化、金额大额化的特点，涉及各行各业，较多用于小企业、小作坊生产经营及贩销流通等领域，同时贷款金额也呈现逐年增大的趋势。从我们调查的南阳情况来看，2007年、2008年农户贷款户均贷款分别为16.3万元、20.1万元，呈现户均金额加大的趋势。又如楼塔支行地处我区楼塔镇，系我区经济较为不发达地区之一，户均农户贷款金额达17.2万余元；经济较为发达的新街镇，目前户均农户贷款已达到22.97万元。贷款需求金额的增大，势必增加担保的难度，由此造成了一些农户因不能提供合适的担保和有效的抵押,而失去了贷款的机会。
5.农户传统消费观念影响农户消费信贷需求。调查反映，就目前而言，农民群众的消费观念仍较为传统，呈现两个特征：一是广大农民群众比较勤俭节约，日常消费以正常生活开支和子女教育等支出为主；二是储蓄观念仍较为浓重，“银行有存款、遇事不慌张”，不愿意采取借债消费或“前吃后亏空”消费方式，目前农民借贷也只是为了生产经营性投入或建房等迫不得已的资金投入，尚未从“无债一身轻”的思想束缚中解脱出来，这是制约目前农村消费信贷发展的首要原因。如我行至5月末，有购房、购车等消费贷款共计1791户，比年初减少139户，下降了7.2%。
四、推动农户贷款增长的对策与措施
1.继续深入开展信用村镇创建，扩大农户贷款需求面。近年来，我行通过信用村镇创建工作，释放了农民群众的贷款需求，农户贷款增量扩面成效显著。到2008年末，已创建信用村395个，信用镇14个，占村镇的82.3%和53.8%；信用村发放农户贷款12121户，贷款金额25.68亿元,较好地满足了农户的有效贷款需求,支持了“三农”经济发展。今年1至5月，又新增农户贷款791户、金额3.70亿元。因此，我们要按照信用村镇创建“三年规划”，继续深入开展信用村创建工作，进一步激发农民群众的贷款需求，并充分利用信用联络员人熟、地熟、信息灵的优势，调动他们的工作积极性，为我行提供农户贷款需求信息，发挥好农户与银行之间的纽带和桥梁作用，同时认真落实信用村贷款利率优惠政策，使农民群众得到看得见、摸得着的实惠，切实使农户贷款增量扩面工作取得实效。
2.积极开展金融创新活动，切实解决农户贷款难问题。一是要简化贷款手续，方便农民贷款。积极推广一次授信、循环使用、随借随还的“柜贷通”业务和丰收小额贷款卡业务，提高放贷效率。二是要积极探索和尝试农村居民房、农村集体土地经营承包权、林权证等抵押试点工作，建立健全农户贷款担保体系，缓解农户贷款担保难问题。三是要组合运用现有的联保、小额信用、“安居乐”、乐业贷款等信贷支农产品，支持农民创业，促进农民增收。
3.积极推动农村消费，加大农村消费信贷支持。随着我区城镇一体化进程的加快，农民收入的增加，农民生活的消费性需求在不断扩大。要顺应这一发展态势，不断创新金融服务方式，挖掘农村消费信贷潜力，积极配合当前“家电下乡”、“汽车下乡”，研究出台相关促进消费信贷的配套政策，实施灵活的消费信贷额度，落实优惠的贷款利率，有效拉动农村消费信贷市场；要依托丰收卡，积极组织开展各种形式的消费积分活动，激活农村消费潜力；要加强消费信贷宣传，开展送金融下乡活动，增强农民群众的金融、理财意识，形成积极的消费观念，提振信心、促进消费。
4.转变更新观念，积极支持三产服务业。随着我区城镇一体化建设，三产服务业已成为失地农民创业的首选。因此，我们要打破传统“小农业”的观念，加大对农民三产服务业的信贷支持；要发挥自身优势，创新金融产品，适时推出创业贷款等信贷产品，不断满足农民创业的多样化金融需求，为农民创业、就业搭建一个良好的金融服务平台。
5.提高信贷人员积极性，加大农贷营销力度。萧山良好的经济金融环境，已吸引商业银行纷纷入驻，农村金融市场竞争已呈日趋激烈态势。因此，我们一要树立危机意识、市场意识、竞争意识，切实转变等客上门的“坐商”作风，加大农贷的营销力度，深入农村、社区、市场，积极主动营销贷款。二要进一步完善信贷激励机制，加大考核力度，充分调动信贷人员发放农贷的积极性。三要进一步完善农户贷款的责任追究制度，消除信贷人员的思想顾虑，推行和坚持正向激励，奖优罚懒。四要加强信贷业务培训，提高信贷人员素质，以提高农户贷款营销竞争力，适应新时期农贷营销工作的需要。
【作者单位：浙江萧山农村合作银行个私业务部课题组】