随着农业发展银行职能完善，业务范围不断扩大，商业性贷款急剧增加，其信贷风险的形成，也向多元化方向发展。弄清信贷风险产生的原因以及找出控制对策，有利于防范和化解金融风险，杜绝新增不良贷款，提高农发行信贷资金使用效益，实现信贷资金的良性循环。
下面，笔者试就农发行信贷风险形成的原因及控制对策，谈谈自己的看法：
一、信贷风险形成原因：
1、政策性风险。农发行是唯一的政策性支农银行，其客户、信贷产品都是围绕着支持“三农”而设计的，对国家经济政策依赖性很强，一旦国家政策发生变化，客户因无力承受政策性变化带来的后果，其风险就会转化为农发行不良贷款。如国家实行退耕还林政策后，国有粮食企业承担粮食供应任务，当粮价上涨时，为完成政策性任务，农发行也必须按市场价支持企业购进高价粮食，当供应粮价格高于国家补助款时，地方财政又不愿拿钱补贴，致使向退耕户供应粮食政策改为发放现金政策，政策的变化使粮食企业购进的粮食无法顺价销售，其价格亏损直接形成了农发行的不良贷款。农发行的业务范围主要是在农业这一块，而农业是弱质产业，围绕农业开展经营的企业一直都是保本微利，抗风险的能力很低，当国家经济政策发生不利于企业变化时，都会给农发行带来极大的经营风险。
2、行政干预风险。当前，各地都形成了“民营化”为主体的改革改制热潮，在这一轮改制过程中，为了安置离退岗职工，当地政府都采取了鼓励企业出售房地产，筹集资金来卖断职工工龄的政策，但是，贷款企业的房地产基本上在农发行设定有它项权利，为达到顺利处理房地产的目的，地方政府就采取行政干预方法，将土地出让金全部用于改制或者象征性地留一点用于偿还贷款；授意房产局或土管局不办理房地产它项权利登记，或者在它项权利登记到期后不再延期，使农发行债务悬空。另外，地方政府利用农发行在争揽财政存款、优质项目贷款等方面还需要协调与支持的情况，迫使农发行也干了不少违背自身意愿的事，放弃了某些权利，或者施加压力让农发行发放一些救济性和安抚性的贷款，其结果是预期效益与最终效益发生较大偏差，影响了农发行信贷资金效益的发挥，甚至出现贷款回收困难，直接形成了农发行信贷风险。
3、信息风险。农发行发展商业性贷款，起步晚，贷款对象单一，在项目选择上比其它商业银行存在较大的劣势，特别是银企间的信息不对称，使农发行难以从根本上把握贷款对象的真实情况。一是农发行获取信息的渠道单一，现在信贷人员在贷前调查时，主要依赖借款人自己提供的信息和资料，现有技术和条件决定了信贷人员难以与借款人股东、供应商、客户及企业主管部门和其他贷款行的进行沟通，造成第一手调查资料不全面，从而留下信贷风险的隐患。二是农发行获取的信息有利于贷款对象。有的客户，虽然按照农发行的要求提供了各类信息资料，但信息资料是对企业有利，虽然手续合规，但不足以维护农发行权益，信贷风险实际已潜伏其中。三是农发行对信息是否虚假难以做出判断，有的企业为骗取贷款，提供虚假的信息误导贷前调查的准确性，其表现形式往往是故意[您所阅读的这篇文章来源于大-秘-书-网-www.damishu.com-大ˇ秘ˇ书ˇ网-是互联网服务最好的文秘资料站点]夸大财务指标，使农发行信贷人员用通常的分析方法很难做出正确判断。如果将企业提供的信息资料作为发放贷款的依据，就很难保证信贷资产不发生风险。
4、操作风险。农发行现有的贷款从立项调查开始，办理抵押担保手续，上报审查审批，到最终签订合同发放贷款，要经过许多步骤和环节，涉及的许多法律规定和内部规章制度，稍有不慎，就将出现操作风险，给信贷资产埋下风险的隐患。如忽视第二还款来源引发的风险，信贷人员在对企业进行管理时，重点放在企业的生产经营、产品销售、市场前景及资金归行、分割收贷收息等方面，比较容易忽视对第二还款来源的调查，特别是担保人的担保资格、抵押物变现损失等，对此调查把握不好，当第一还款来源受阻时，贷款就很难如期收回；在办理贷款时，由于登记在先，办贷在后，因此，办理登记贷款的合同往往会提前于贷款期限，如果信贷人员操作不慎，就会发生贷款抵押登记期限已过，而贷款期限还未到期的情况，造成抵押担保合同失效，从而形成信贷风险。
5、素质风险。农发行过去长期承担的是粮棉油收购贷款的供应和管理，管理方式主要是封闭运行，面对日益开放的商业信贷业务，其经营管理素质低下的缺点就显现出来了，主要表现在：一些贷前调查流于形式，缺乏认真和谨慎的态度，对项目评估缺乏深度了解，甚至一些项目贷款评估就是在客户项目可行性研究报告基础上，补充有关还款内容而形成的，评估报告的科学性、客观性大打折扣。再如对客户风险的评估重视不够，一些信贷人员简单认为只要贷款办理财产抵押登记后，信贷风险防范措施就算到位了，不重视对客户风险预警信号的收集、分析，更[本文属大=秘=书=网=站-www.damishu.com原创文章，找文章还是到大☆秘☆书☆网，更多原创]没有对客户的还款意愿进行深入了解，这些都将成为信贷风险的成因。同时，农发行现有的贷款调查、贷款管理、贷款决策以及贷款责任的承担，存在相互脱节的情况；不重视贷款条件的落实，贷后管理工作不到位，不重视客户还款能力的变化，对担保措施监管不力等等还普遍存在。据调查，因农发行自身管理素质低下而形成的信贷风险不在少数。
二、信贷风险控制的对策
（一）强化对国家经济政策的研究，建立政策预警机制。国家经济政策的变化，事先都有一定的征兆，如退耕还林粮食供应政策发生变化之前，社会经济生活中就出现了粮价持续上涨，价格已远远高于国家补助标准的情况。因此，农发行要加强对国家经济政策的研究，及时、准确地把握国家经济、金融产业政策变化的趋势，结合实际情况，对信贷业务可能出现的风险进行详细分析评估，提高政策应变能力，有条件的可成立政策研究办公室，专门评估国家政策变化对农发行信贷风险的影响，制定政策性业务风险识别标准。农发行的基层行也要设立政策风险评估委员会，抽调各部门有责任心、具有一定管理能力的优秀干部参与，针对本地实际情况和信贷业务发展的特点，经常性地对政策性业务实施标准化、流程化的风险管理，以降低政策性风险转化为农发行信贷风险的可能。
（二）强化以法治贷意识，努力化解行政干预的负面影响。地方政府的行政干预，是农发行在发展过程中不可避免的难题，农发行的发展，不可能脱离地方政府，而要化解地方政府的行政干预，只有在工作中不断强化法律知识的学习，不断增强法律意识，用依法行政、依法治贷的方法对抗行政干预。对涉及农发行权益的房地产抵押，我们要依据《担保法》、《合同法》及有关司法解释，据理力争，不要轻易放弃自己的权利，还是能够将风险降低到最低程度；对地方政府要求支持的项目，农发行要坚持信贷原则，依制度规定对项目的可行性进行科学地分析论证，办理合法有效的抵押担保手续，或者要求有政府背景的信用担保公司进行担保，做好农发行信贷风险的转移和化解工作，确保农发行发放的每一笔贷款不因地方政府的干预而发生信贷风险。
（三）强化贷前调查和信用评定工作，确保信息详实可靠。掌握真实、有效的第一手信息资料，是信贷投放科学决策的基础，因此，农发行必须在贷款发放前克服困难，采取措施掌握第一手资料：一是充分利用社会中介机构收集信息资料。如利用会计事务所、审计事务所、评估事务所等中介机构，通过他们的有效运作掌握第一手资料。二是自行收集资料。要求信贷管理人员深入第一线，与借款人的股东、供应商、客户及企业主管进行充分地接洽和沟通，收集资料。三是充分利用征信系统收集资料。目前，人民银行的征信系统和工商管理局征信系统均已开通，农发行可利用这些渠道查询企业的资料。四是通过分析借款人提供的资料，先辨别真伪，去伪存真，利用其真实的信息资料，做好贷款调查和信用等级评定工作，确保农发行的贷款决策所依据的信息资料都是真实有效的，以降低决策风险。
（四）加强信贷人员培训，提高业务操作技能。针对农发行可能出现的操作风险，应采取积极对策，通过加大信贷业务培训力度，提高信贷人员的业务操作技能，来防止在实际工作可能出现操作风险，在具体的实践中，农发行要经常性地举办的信贷业务培训班，讲授法律、经济、信贷管理等综合知识。每当信贷业务发生变化时，先召集业务素质精良的干部，研究开展这项业务可能出现的操作风险，做为信贷警示，提示信贷人员在办理业务时应避免出现操作差错；还可以采取派遣信贷人员到其它商业银行学习的方法，来解决农发行自身因不熟悉法律等知识而导致的操作风险。此外，农发行可收集本系统内因操作不当而形成信贷风险的案例，让身边发生的事情来教育身边的人，以警示后人，杜绝因操作不慎而形成的信贷风险。
（五）建立复合型人才促进机制，不断提高信贷人员的综合素质。农发行信贷人员承担着信贷资产管理的责任，其素质高低将直接影响到农发行的经营效益，因此，建立信贷队伍复合型人才促进机制就显得尤为必要。首先，要强化信贷队伍建设，从源头上注重信贷队伍的素质，严把进人关，将具备管理技能、有责任心的职工选拔进入信贷队伍；其次，要督促信贷人员不断加强学习，努力提高驾驭复杂局面的能力，完善知识结构，提高认知水平，确保每一个信贷人员都能够胜任本职工作；再次，采取严格的奖励考核制度，根据信贷人员付出贡献的大小，可在薪酬上给予倾斜，严格考核，对于多次考核不合格或者在工作中缺乏责任心的人，劝其退出信贷队伍。通过建立激励政策，严格的考核政策、以及退出政策，确保信贷队伍综合素质能够得到不断的提高。