(辽宁工程技术大学 工商管理学院，辽宁 葫芦岛 125105)
摘 要：文章介绍了商业银行中间业务的概况和网络银行 中间业务的特点和现状，并对网络银行发展中间业务的策略进行了分析。
关键词：中间业务; 网络银行；发展策略
中图分类号：F830.4 文献标识码：A 文章编 号：1007—6921(2008)22—0077—02
1 商业银行发展中间业务的必要性
所谓商业银行的中间业务是指商业银行基本不动用自身的资金，利用其在服务、信息、技术 等方面的优势为客户提供服务，并以此来获得非利息收入的业务。典型的中间业务，有结算 类业务，如各种汇兑业务；代理类业务，如代发工资、代理收费、代发债券等；担保类业务 ，如票据承兑等；金融创新类业务，如金融期货期权等；其他中间业务，如见证业务、信息 咨询业务、企业投融资顾问业务、保管箱业务等。
随着资本市场的发展，直接融资日益频繁，对商业银行的影响作用日益明显,商业银行作为 资金供给枢纽的作用受到削弱，银行的存贷款利息收入提升的空间越来越小，因此必须寻找 新的利润增长点，而中间业务主要是通过商业银行自身的服务方面的特长与优势来获得收入 ，具有风险小、竞争力强、收入稳定的特点，可以为商业银行带来较多的非利息收入，具有 较大的利润空间；另外一方面，商业银行开展中间业务，还可以搞好与客户的关系，在金融 业竞争日趋激烈的情况下，那家银行能提供种类多质量好的服务，就能够吸引住更多的客户 。因此，自20世纪50年代以来，中间业务在西方银行业中得到了迅猛发展，以中间业务收入 为代表的非利息收入占银行全部收入的比重逐年提高：从80年代到90年代初，日本银行业由 20.4％上升到35.9％，美国银行业由30％上升到38.4％，英国从28.5％上升到41％以上 。商业银行的中间业务品种已达2万种，它已经成为西方商业银行的重要业务品种和收入来 源。而我国商业银行的中间业务的水平还比较低，而我国的银行业正在逐步开放，面临着发 达国家商业银行的竞争，对我国商业银行的发展是个挑战。因此，加快中间业务的发展，既 是商业银行自身生存和发展的需要，也是与发达国家商业银行竞争的需要。
2 网络银行的特点和发展现状
在我国入世之初，曾经有过要与发达国家商业银行打“巷战”的说法，即利用我国商业银行 在网点分布上的优势与发达国家银行展开业务竞争，但是当代银行业一个新的发展特点是网 络银行的兴起。网络技术和电子支付方式的日益发展与完善，为商业银行的业务创新提供了 强大的技术支持和发展动力，一种新兴的银行运行模式——网络银行出现了。网络银行即利 用因特网为交易平台和服务渠道，建立在线为公众提供服务的虚拟银行柜台。客户通过各种 数字终端来登录相关网站，享受各种服务。它存在于虚拟的电子空间当中，运行方式网络化 。网络银行的出现，对商业银行的业务产生了巨大的影响：它以各种电子支付工具，如电子 货币(E-cash)、电子支票(E-check) 、银行卡(bank card)等为交易媒介，以网络为基 础，打破了银行服务在时空和地域方面的限制，只要客户能够利用各种数字终端登录到相关 的网站，就可以足不出户地随时随地享受银行服务。未来客户对银行的选择可能不再是网点 的多少和远近，而可能是银行网络服务质量的高低。网络银行的出现使得银行能够确立“AA AA”的服务模式，即银行可以在任何地方(Anywhere),任何时间(Anytime)为任何人(Anybo dy)提供任何服务(Anyway)。在1999年，在美国成立了世界上第一家网络银行——安全第一 网络银行(Security First Network Bank),标志着网络银行时代的开始。网络银行出现之 后，业务发展迅速，对于传统的商业银行业务产生了冲击，2000年世界排名前10名的大商业 银行，如花旗银行、汇丰银行、第一劝业银行等纷纷开展了网络银行业务。我国内地的网络 银行起源于20世纪90年代中期，招商银行率先推出了网上金融业务。随后，其他的商业银行 也陆续开办了网上业务。据中国人民银行的统计，我国目前已经有20多家银行的200多个分 支机构拥有网址和主页。
3 网络银行发展中间业务策略浅析
网络银行的兴起对于我国的商业银行而言，即是挑战，也是机遇。新兴的网络是开放性的， 非排他性的，这使所有的竞争主体都站在了同一起跑线上。如前所述，中间业务是商业银行 提供的服务，服务的是无形的，与其他有形的银行业务相比，网络化对它而言更加适合。在 新的竞争领域当中，谁能够采取适当的发展策略，就可能在未来的竞争中占领先机。而我国 商业银行的中间业务发展存在着问题：业务发展目标不明确，管理层的重视程度不够；发展 观念陈旧，业务品种单一；人才匮乏等。这些因素都在不同程度上，阻碍着网络银行中间业务的发展。那么，我国的商业银行在银行网络化的情况下 该采取那些策略来发展中间业务呢？
3.1 商业银行的管理层要从思想上加以重视，转变经营理念，根据自身的实际情况 制定明确完整的发展策略，从各个方面为业务发展做好准备
比尔·盖茨曾经说过：“商业银行将是在21世纪灭绝的一群恐龙”。网络银行兴起之后，在 英国2001年就关闭了3 000多家银行机构。商业银行的管理层要认识到网络银行中间业务的 重要性，要转变经营理念，相应的调整经营战略和思路，对新业务的发展予以足够的重视； 银行的管理层对网络银行中间业务的特 性，风险以及收益等，发展趋势等要加以了解；结合各个银行的自身实际，因地制宜，制定 出业务发展的战略规划和阶段性目标，以便付诸实施；要建立相关的研发机构和人才队伍， 做好资金，技术，组织，人才等方面的准备，对业务的发展给予足够的重视和支持。
3.2 商业银行要进行计算机和网络通信设施方面等硬件基础的投入，硬件设备的完 善是网络银行业务发展的前提和基础
网络银行中间业务是银行提供的服务，服务质量的高低首先 取决于硬件基础设施的好坏。完善的基础硬件设备可以保证网络通信的畅通和设备运行的稳 定性、安全性和速度，以此为平台，才能建立起网络银行的服务体系，提供好的转角业务服 务，从而形成中间业务产品的独占性和差异性以及多样化，提供高质量多品种的服务，吸引 更多的客户，增加业务收入。硬件设施的建设要发挥科技对中间业务发展的支撑作用，推进 电子化建设，提升网络运行质量和效率。经过多年的建设，商业银行的电子化和信息化已经 有了一定的基础。1993年我国启动了“金卡工程”，它是电子货币和支付网络工程。在“金 卡工程”实施的过程当中，使用了POS(销售终端)ATM(自动提款机)等电子技术和设备，这为 网络银行业务的拓展创造了良好的外部条件。商业银行要根据自身的实际情况，来采取不同 的建设策略：资金技术实力强的商业银行可以采取自主开发建设的方针，这些商业银行斥巨 资购买了很多先进的电子设备，从柜员机到大型电子计算机，从局域网到广域网，硬件系统 基础十分完备。而资金技术相对薄弱的商业银行，在目前实力条件不允许的情况下，可以联 合或者依托其他大型银行或者IT企业来共同建设自己的硬件设施，以达到开展业务的目的。
3.3 结合银行自身的实际情况，发挥自身在业务技术以及客户群等方面的优势
加强市 场调研，根据重点客户群的需求，来设计开发相应的网络中间业务产品，要选择开发业务量 大、利润高、市场前景广阔的优质产品，满足重点客户群的需要，稳定客户群。比如，随着 收入水平的提高，居民对手中多余的资金产生了保值增值的需要，但是普通公众普遍缺乏理 财投资知识，银行可以开展个人网络理财业务，在线提供理财知识，在线销售金融产品。产 品开放既要满足客户当前的需要，又要有一定的前瞻性和可持续发展性，以保证能够最大限 度的满足客户需要。网络中间业务产品软件的功能应该齐全，界面简洁友好，易于操作，而 且安全性与稳定性都要可靠，让客户能够充分体会到网络的便利与快捷。在重视网络中间业 务产品的本身的开发的同时，应该还要搞好相关工具的开发，比如对于网络结算支付业务， 要配套开发出相应的网络支付工具，以方便客户使用。
3.4 网络银行中间业务产品要面向相关的客户群，大力开展产品宣传介绍工作，树 立网络金融品牌
作为新兴的业务，网络银行的主要潜在的客户群是20～40周岁，受过一定的教 育并且有着固定收入和工作的群体。网络银行中间业务产品的推广重点应该放在这样的人群 上。对于其他群体的客户，也应该积极争取，开发出适合他们的网络金融产品。营销的渠道 可以采用网络方式，在网络上对客户进行宣传，并利用网络来收集客户的反映，对产品加以 改进。也可以采用传统形式在银行的有关网点进行宣传。让不同层次，不同年龄段的客户能 够了解并接受这些新产品。对于网络中间业务产品品牌的宣传推广，可以作为银行整体产品 宣传的一部分进行推广，也可以作为一种新产品单独推介。同时，要制定合理的服务价格。 网络银行业务在相当程度上节约了人力和银行的经营成本，因此有较大的利润空间，在保证 利润的前提下，可以适当地降低产品价格，让利于客户，从而吸引过多的客户，扩大市场份 额。并且要通过网络和其他渠道来及时获得客户的信息反馈。网络具有开放性和互动性的特 点，利用电子邮件网络问卷等可以及时了解客户的反馈意见，并且还可以利用网络数据库来 保存相关的信息，这是传统的营销方式所不具备的优势。
3.5 加强人才的培养和引进
网络银行中间业务是新兴业务，也是复合型的业务。网络 银行网站的建立和维护，网络银行业务的顺利开展，网络金融新产品的开发和销售，都离不 开拥有充分网络知识和金融知识的人才，人才的因素是一项新业务能否成功的最终关键所在 。因此，对相关人才的培养和引进，是业务发展的重要环节。只有拥有一支精通业务爱岗敬 业的专业人才队伍，才能保证业务的顺利发展。各商业银行要重视中间业务人才的开发和利 用，通过各种途径，采取理论培训和实务培训相结合的方法，加强对中间业务设计人员和操 作人员的培养，尤其是要加强对从事中间业务开发等高级人才的培养和引进，逐步建立起一 支具备金融和网络两方面复合性知识，具备多种适应工作能力，具有综合素质的人才队伍。 要注意保护人才的创造性和积极性，最大限度的发挥他们的技术专长。
3.6 加强商业银行之间，银行和其他金融企业之间以及银行和非金融企业之间的 合作和资源共享，实现规模经济；建立相关的网站链接，建立网络上的中间业务的“金融超 市”
商业银行之间虽然存在竞争关系，但是同时也存在着同业互助的关系。各个银行之间，应 该避免恶性竞争，在信息，技术，产品开发等方面实现资源共享，使产品能够规范化，统一 化，避免不必要的浪费和消耗，从而降低成本，提高效益，优势互补；银行还应该加强与非 金融企业的合作，如可以与证券公司，保险公司等合作，开展银证转账代卖保险等业务；网 络中间产品的网络化，使得银行与IT企业之间的关系更加紧密。两者之间应该通力合作，共 同开发新产品，实现双赢；银行与其他相关机构之间，也存在着这种互利互惠的关系。银行 了解企业的需要，提供相关服务。企业利用银行提供的专业化高效率的服务，银行也可以从 中获得收益。
［参考文献］
［1］ 杨天翔，邵燕华，薛誉华.网络金融［J］.复旦大学出版社，2004，(5).
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