近年来，**银行**支行在支持地方经济发展上，领导重视，措施具体，贷款投放力度大，有力促进了区域内优质重点企业的发展，对于保持**市经济持续、快速、协调、健康发展，构建社会主义和谐社会做出了自己应有的贡献。下面，就支持地方经济发展中有关信贷策略的问题，谈一些看法。
一、明确贷款投向，支持优质重点企业发展
根据国家货币信贷政策、产业政策和上级行的要求，我行将继续实施差别化信贷政策，优化资源配置，重点支持符合产业发展导向和**市特点，且具有良好经济效益的军工、化工、建材、文教、卫生等行业中的优质企业、中高端个人客户，稳步发展我行信贷业务。
（一）选择化工行业优质客户加大信贷投入，积极支持企业推进生产技术创新以及适应市场需求的结构调整。
近一段期，化肥市场货紧价扬，产销两旺，特别是在冬季用肥淡季，农业生产主要用肥品种淡季不淡，价位颇高，资源偏紧。据中华全国供销合作总社物资局有关人士分析，以尿素为代表的化肥品种价格上涨原因主要有三：一是需求推动，农民种粮积极性的大幅高涨，工业用肥不断增长，对尿素的需求显著增加，使原来供需基本平衡的供需市场转变成供不应求的局面，造成价格的不断抬升。此外，原材料价格居高不下导致的工厂生产成本上升，对尿素价格也产生了较大的助推作用。二是出口尿素激增拉动，由于国际市场对尿素的强劲需求，和国内需求抢夺有限的资源，国内价格只能一路攀升，尽量与国际价格接轨才能保证资源留在国内。三是铁路运输滞后，铁路运输的紧张使化肥运输滞后，进一步加剧了化肥的短缺。鉴于上述情况，我行将继续保持对****化工股份有限公司、****化工有限责任公司等化工企业的信贷投入，加大企业经营现金流的关注，积极支持企业推进生产技术创新以及适应市场需求的结构调整。
（二）努力推进高科技产业发展。根据**市将实施“科教兴市”战略，加大对军工、水电、电子、制药等优势主导产业的培育扶持力度。我行将继续对****有限责任公司、******有限公司、******制药有限公司、****电业集团有限责任公司等一批基础较好、科技含量高的骨干企业重点支持，满足高新技术产业发展的信贷需求，促进做大做强，不断提高企业竞争力和银行盈利能力，实现银企“双赢”。
（三）满足建材行业优势主导企业合理的信贷需求，支持**市重点发展支柱产业的战略。我行将进一步满足****水泥有限责任公司等建材企业合理贷款需求，加大贷款发放的流动性，严格控制中长期贷款比例。新建项目要把握贷款的财务风险，要把项目经营期内的成本打足、收入压实，测算新项目的内部收益率、投资收益率、盈亏平衡点及敏感性分析等财务指标都应优于行业平均水平。
（四）适应社会进步和宜都市经济发展的趋势，加大对教育、卫生等社会公益事业的信贷投放。我行将继续重点支持**市第一中学、**市第二中学、***市外国语学校、**市第一人民医院、**市第二人民医院等优质教育和卫生单位，满足人民生活水平提高后对教育和医疗的需求。
（五）加大对优质中小企业的信贷支持力度，满足有市场、有效益、有信誉的优质中小企业的信贷需求。我行将迅速调整经营思路，狠抓中小企业的综合营销和服务。一要建立和完善符合中小企业特点的信用评级和授信制度；二要逐步探索适合中小企业特点的信贷管理机制和操作流程，提高工作效率；三是结合中小企业特点，科学运用抵押担保政策，积极探索经营者个人财产质押、小企业联保贷款等适合小企业的贷款方式，推广实行动产抵押、仓单质押、权益质押等担保形式；四是借**市企业改制过程中可能出现的中小企业收购商机，积极争取新客户，扩大客户群体。
二、严格贷款审批程序，防范银行资金安全
第一，认真受理信贷申请。客户向我行提出信贷申请后，我行工作人员将依据有关法律法规、规章制度及我行的信贷政策，对客户的资格及其提供的申请材料进行审查，把好准入关是防范贷款风险的第一道关口。
第二，搞好调查评价。对客户的信贷申请经初步审查合格后，再进行贷前调查。在调查评价的基础上，形成调查评价报告。要求认真做好贷前调查，真实掌握客户信息，坚持审慎原则，适度授信，并全面考察客户实际偿债能力，尤其要注意授信规模应当与其销售收入和资产规模相匹配。同时，要防范多头授信和关联企业产生的风险。
第三，严格贷款审批。目前，我行信贷审批权限在上级行，因此，我们通过对客户贷款申报材料进行合规性审查后，迅速将信贷材料报上级行审批。上级行审批的程序是：由***部进行准入审查，准入项目提交**部进行申报材料合规性审查，对合格的项目，先将申报材料分发给**部、专职贷款审批人，再根据牵头审批人的意见确定审批会议召开时间。审批结果无论同意或不同意，我们都将及时通知客户。审批结果为续议的，办理续议有关手续。审批结论为同意但超过审批权限的，按要求组织并提交有关申报材料再报上级行审批。
第四，及时发放贷款。对审批同意的信贷业务，迅速落实贷款条件，科学运用抵、质押担保政策，提高贷款风险控制能力。对客户的贷款要强化第二还款来源的可靠性分析，要以抵（质）押方式为主，保证方式为辅。对不符合有关标准的中小企业不得发放信用贷款。要积极探索新型担保方式，结合实际在现行法律框架内，在确保我行信贷资产安全的前提下，积极探索、开发新型的抵（质）押方式，如以有实力的经营者个人或实际控股的个人资产承担连带责任保证，如法人股权质押、个人财产抵押、个人住房、个人存单或凭证式国债作抵（质）押物等。
三、加强信贷产品创新，切实为企业服务
一是继续推广开出信用证、保函、信用证明等低风险的信贷产品业务，通过此类产品巩固中小企业关系，深化银企合作，提高综合盈利能力。
二是进一步拓展银行承兑汇票、商业承兑汇票贴现和转贴现业务，加强对贴现资格审查、转手次数审查、真实贸易背景审查和现金流量审查，确保票面金额与企业同期现金流量在逻辑上一致，防止伪造和变造汇票诈骗。
三是发挥传统优势，继续拓展基建贷款、公共企业流动资金贷款等中低风险产品，加强对企业设施项目的投入力度。
四是适当控制对商业、建筑业、农业、一般加工业和服务业中小企业流动资金贷款，并采取措施加强贷后监控。
五是继续对房地产开发企业中风险相对较低、销售前景良好、市场效益显著的优质楼盘给予信贷支持，并对贷款资金实行封闭运行，按房屋销售进度分期回收贷款。
六是大力争夺中高端客户个贷市场，重点发展低风险个贷业务。对办理个人汽车贷款业务须甄选优质客户、严格进行信用评级，控制各环节操作风险；对个人房贷要实施标准化的流程，个人住房贷款首付款比例不得低于30%，个人商业用房贷款首付款比例不得低于50%，要实地进行借款人收入调查，月均还款额不得高于月收入的50%，切实落实个人第一还款来源的真实准确性，杜绝假个贷、假按揭；对办理贷记卡业务要从受理发卡、收单清算、客户服务，到贷款催收、欺诈监测等实施标准化流程，走高质量、低风险的持续发展之路。
当然，目前我行信贷经营策略也是受国家产业政策和信贷政策规定限制约束的：
一是重点控制或禁止对违反国家产业政策导向的钢铁、水泥、电解铝、铁合金等中小企业发放贷款。
二是严格执行国家《贷款通则》中的各项禁止性规定，不得将信贷资金用于财政预算性支出。
三是不得对没有满足资本金比例规定的固定资产投资项目发放贷款，严禁企业将银行贷款转借给关联企业作为项目资本金，严禁将流动资金贷款用于固定资产投资。不得对按国家规定应报有关部门批准而未取得批准文件，或按国家规定应取得环保部门许可而未取得许可的建设项目发放贷款。禁止向信用差、有逃废银行债务及其它违反《贷款通则》等法规的企业和个人发放贷款。
总之，作为商业银行，只有不断探索和改进对地方优质企业的服务，加大信贷市场的拓展力度，为优质企业提供多元化、增值型的理财方案，积极开拓新的金融服务产品，降低企业融资成本，才能促进我市企业发展再上一个新的台阶。