随着我国金融改革的深化和市场竞争的加剧，银行汇票单纯的传统存贷汇业务已不能满足经济发展的需要，许多银行业金融机构已经把经营重点逐步转移到成本低、风险小、收益高的中间业务上，纷纷推出多种形式的代收代付、银行卡等业务，由此取得较好的经营业绩，以求在市场竞争中求得发展，立于不败之地。由于受主客观因素的制约，农村合作银行的中间业务发展相对滞后，在金融市场竞争中处于十分不利的地位，阻碍了自身的健康长远发展。
一、农村合作银行中间业务发展现状及存在的问题
1.中间业务收入水平低下。农村合作银行中间业务的总体发展水平低、效益差，非利差收入占总收入的比重小，仅占不到10%，而西方商业银行的中间业务收入占比一般为40%-50%，花旗银行甚至达到了80%。
2.中间业务金融创新能力不足，结构层次不高。目前我行开展的中间业务，主要是收付结算和代理业务品种，集中在日常操作简单的结算和代理类等传统的劳动密集型产品上，只是传统结算业务的衍生，业务范围狭窄，品种单调，缺乏特色。理财及投资银行、保险公司相关的代理业务刚刚起步，虽然有所发展，业务规模、收益水平、制度创新尚处在低级阶段。而各类特定担保、贷款或投资承诺、外汇买卖与投资等新兴的中间业务发展缓慢，有些甚至还没有实施开发和推广。
3.收费标准偏低，影响合理收益。支付结算、代收代付类中间业务只收取相当低的费用，通常不到千分之一。代收水电、代发工资等代理业务，都是作为吸引客户的“赠送品”，基本上不收费。银行卡业务，收费标准也远远低于国内平均水平。没有按照收益与成本、风险对等的原则合理收取费用，而是降低收费标准，甚至免费开办中间业务，影响了银行合理收益。
4.信息网络系统建设滞后，制约了中间业务进一步发展。中间业务的发展，必须要借助以电子通讯和计算机为中心的金融电子化。由于各地发展不平衡，农信社管理体系制约，加上财务资源有限、技术基础薄弱等原因，对科技投入和开发力度不够，虽然建立了电子联行等支付结算系统，但系统覆盖面有限，不能满足全国性结算以及网上支付等市场需要，这在很大程度上制约了中间业务的进一步发展。
二、农村合作银行发展中间业务的现实意义
1.开展中间业务有利于增加农村合作银行的收益。中间业务具有不占用或较少占用银行资本，成本低、收益高的特点，农村合作银行可以利用现有资源，通过金融创新，开拓新的业务领域，增加盈利能力，达到资产多元化、利润最大化的经营目标。
2.开展中间业务有利于增强资金安全和化解金融风险。中间业务是一种低风险、高收益业务，它的开展一般不增加资产负债总量，以非信贷投入方式达到增加收入的目的，而且有利于银行深入全面了解客户，以降低信贷风险。农村合作银行主要以村镇中小企业和农业生产单位为主要客户和重点服务对象，一般以信用担保为基础提供信贷，一旦这些客户生产经营出现问题，就会影响资产和利息收入，甚至可能危及其生存。开展中间业务可以弥补信贷风险带来的部分损失，特别是在金融危机背景下，能得以生存和发展。
3.开展中间业务有利于提高农村合作银行的竞争力。农村合作银行中间业务市场主要在村镇基层，可以弥补商业银行未能触及的领域，发挥其独特优势，积极拓展包括农业保险在内的多种中间业务，巩固农村金融市场，把中间业务作为现代经济条件下与贷款业务并列的主业之一，以进一步提高竞争力。
三、影响和制约农村合作银行中间业务进一步发展的因素
1.经营理念存在误区。受传统经营理论影响，农村合作银行往往只重视开拓存贷业务，将中间业务视为向企业提供优质服务、吸收存款的一种附带性服务。中间业务的开展，应该可以为银行创造超额利润，但事实上，吸收存款成了银行发展新的中间业务的首要任务，业务创新基本变成一种低效的“义务劳动”。特别是在基层银行，有的对开办中间业务的认识，仅仅定位在依托中间业务来开拓市场、树立形象、带动存款等附属层次上，没有把中间业务当作新的利润增长点，未能把发展中间业务作为扭亏增盈、防范化解风险的有效手段。
2.重点不突出，特色不明显。从中间业务发展过程和方向看，开展中间业务存在粗放经营的倾向，只注重品种数量而忽视服务质量。虽然中间业务品种已经基本涵盖人民银行规定的九大领域。但是真正适应市场需求、发展成熟、形成规模、效益突出的中间业务品种还非常少。
3.市场调查不到位，营销手段不足。在开设中间业务品种时，对市场需求、市场反应、同业动态、产品替代等问题的调查不够深入，导致无法形成市场反应强烈的业务品种。另外，开展中间业务普遍没有明确的营销目标，缺乏有效的促销手段，业务流程相对复杂，结果虽然银行花了巨大的人力和物力开设了很多中间业务，但客户并没有及时了解这些业务如何办理、如何收费，因此，客户对新品种的认同度偏低。
4.运作不规范，缺乏完整系统的科学管理。由于体制、机制方面的因素，目前大多数农村合作银行没有专门机构对中间业务的开发、运行进行系统管理，缺乏长远规划、协调与配合。在运作中，大部分仅限于下达中间业务计划，而对如何加强中间业务发展的组织，以及如何提高发展水平，还没有一套完善的管理办法和切实可行的操作程序，在人力、物力、财力上投入不足，常常使农村合作银行在中间业务市场开拓中处于被动局面。
5.技术手段相对落后，专业人员匮乏。中间业务需借助于电子通讯和计算机为中心的金融电子化，才能以快捷便利的优质服务获得客户的青睐。目前计算机应用设备、软件层次低、更新慢，经营中间业务的技术手段落后，计算机普及程度不高，应用现代通讯、电子技术管理中间业务的能力不足，且缺乏一批专门研究开发中间业务的人才，投资理财、咨询顾问等高科技、高附加值的业务无法涉及，在很大程度上阻碍了中间业务的发展。
四、农村合作银行发展中间业务的对策
1.更新观念、提高认识。新思想、新观念决定新业务的开发，要从思想上意识到加快中间业务拓展，是经济社会对农村金融服务功能提出的新要求，是竞争能力提升的重要标志，是提高服务质量、满足客户需求的重要手段，也是提升经营效益、增强盈利能力的有效举措。要将发展中间业务作为与存贷款业务并列的支柱业务，实施拓展中间业务战略，在经营管理上营造有利于中间业务发展的压力和动力机制，在工作措施上推动和保障中间业务的健康发展。
2.深入调查、研发产品。细分客户资源，加快创新步伐，开发满足差异化需求的中间业务产品。在选择中间业务目标市场时，应该采取差异化策略，充分注重客户需求的差异性，并按不同的消费群进行市场细分，提供客户真正需要的金融产品。同时，加大中间业务品种的创新，坚持以满足基本客户的需求为导向，以增加新品种为切入点，不断推出中间业务的新品种。拓展中间业务不仅要与当地经济发展水平相适应，还要结合农村合作银行的经营状况，本着“循序渐进、安全效益”的原则。要对现有产品进行整合，实现既有产品的标准化、系列化，又有业务和服务的产品化。可以推广系统协议存款、人民币银团贷款、股票质押贷款、买方信贷、贸易融资、票据贴现业务，研究和开发信贷资产证券化、应收账款质押贷款，以及与结算业务有关的各种新产品。
3.改进设施、培养人才。中间业务是金融业的“高新技术”产业，具有集人才、技术、资金和信用于一体的特征，农村合作银行正处于中间业务发展初期，需投入大量人力、物力来支持业务发展。因此，要有业务发展的长远规划，加快电子化和网络化建设的步伐，采用计算机和现代通讯技术设备，有计划、针对性地加大设备投入，搭建好中间业务发展的平台。同时，根据业务发展需要，建立培训机制，采取专业化培训和交流培训相结合，理论研讨和实务操作相结合等培训方式，加大对一线员工中间业务理论知识和操作技能的培训；继续面向社会高起点、严格要求、公开引进一批既具有计算机系统知识，又具有丰富银行业务实践经验的复合型人才，为中间业务的研发提供智力支持，从而保证中间业务的健康发展。
4.强化营销、加大宣传。中间业务产品作为一种服务产品，一些技术含量较高的品种，往往需要主动的宣传，才能使消费者意识到有这方面的需求。因此，中间业务的推广，需要采取主动营销的策略。在实际工作中，要以市场营销的反馈信息为导向开发新产品，并以新产品的开发来推动市场营销，形成产品创新和市场营销的良性互动。
要做好市场调研工作，以市场为导向，在不同的地区，针对不同的消费群体，开展不同的中间业务服务项目。在稳定传统劳动密集型中间业务(如代理业务)的基础上，注意市场细分，积极创造条件，有针对性的面向一批效益较好、收益较高的企业和个人客户，开办一些知识密集型的中间业务，培养客户基础，改善银行收入结构。
5.协调关系、强化内控。完善的管理和监督措施是中间业务健康发展的有效保障，应特别注重对中间业务的规范化管理。一是要建立和完善中间业务的运作方案，真正把中间业务纳入制度化、规范化、科学化的轨道，做到有章可循，执章必严，违章必纠；二是要建立一整套中间业务运作的管理制度，如业务发展制度、岗位责任制度、业务考核制度等；三是要加强中间业务的管理，定期或不定期对中间业务进行调查、分析和总结，发现问题及时解决；四是要加大稽核监督力度，适时对中间业务进行常规检查、专项检查、重点检查，把监督机制贯穿于中间业务运作的始终，确保中间业务的合规性、合法性、安全性、效益性。
作者单位：萧山农村合作银行营业部 蔡钟琦