(内蒙古财经学院金融学系，内蒙古 呼和浩特 010020)
摘要：文章阐述了内蒙古农村牧区正规金融的供给现状，分析了运行中出现的问题，就如何提高正规金融机构的服务能力谈了自己的见解。
关键词：农村牧区；正规金融；经济发展
中图分类号：F830.61 文献标识码：A 文章编号：1007—6921(2009)21—0008—02
1 内蒙古农村牧区正规金融供给状况
1.1 国有商业银行农村信贷收缩
20世纪90年代中后期，国有商业银行在欠发达地区和农村地区大量撤并机构。从1995年10月至2005年10月间，内蒙古全区4家国有商业银行营业网点减少了2972个，减幅达61.58%。一些旗县成了金融服务盲区，兴安盟科右中旗从1999年以来，全旗范围撤并22个国有商业银行网点，现全旗基层16个苏木镇没有一家银行网点，6个苏木镇没有金融机构。包头市固阳县，于2001、2002年间农业银行撤销营业网点，由以前12个减少到5个。另外，现有国有商业银行的贷款服务也大大缩减。截至2008年末，包头市固阳县国有商业银行各项存款余额9.4亿元，较上年增加1.9亿元；各项贷款余额0.4亿元，较上年末减少0.7亿元，存差高达9.4亿元。商业银行在减少信贷业务的同时，为增加利润点，拓展了很多无风险中间业务。如代发工资、代扣水电费、代理保险费、代出售基金等。
国有商业银行从农村的撤离既是银行商业化改革的自然选择，也是国有银行本身在信息的完备性、搜寻、监督和执行的成本方面理性计量的最优选择，但却打破了原有农村商业金融供求的均衡，农村金融供需缺口加大。
1.2 农业发展银行功能萎缩
农业发展银行内蒙古分行1995年2月13日成立。作为政策性银行，中国农业发展银行主要业务包括国家粮棉油肉等主要农副产品专向储备贴息贷款；粮棉油肉等农副产品的收购、调销、批发贷款；农业开发等业务中的政策性贷款和代理财政支农资金的拨付及监督作用，为农业和农村经济发展服务。但经过一系列的业务范围调整，农业发展银行的信贷资金运用绝大部分集中于粮棉油流通领域，在2003年，粮油贷款余额、棉花贷款余额分别占农业发展银行总贷款余额的83%和16%。农业发展银行仅在农产品收购方面发挥着政策性金融组织的作用，其业务功能弱化为单一的“粮食银行”，抑制了政策性支农作用的发挥。
1.3 农村信用社“单枪匹马”难以承担重任
农村信用社分支机构几乎遍及内蒙古自治区所有的乡镇甚至嘎查村，也是农村牧区正规金融机构中惟一与农业农户具有直接业务往来的金融机构，是农村牧区正规金融机构中向农村牧区和农牧业经济提供金融服务的核心力量。从表1数据来看，内蒙古农村信用社贷款主要向农牧民服务，其贷款总额也占全部金融机构农业贷款余额的94.9%。
但是由于农村信用社从监管体制、治理结构、财务状况到经营机制等方面存在诸多问题，已是“泥菩萨过河自身难保”；另一方面是农村信用社的商业化改革取向，使其发展具有明显的“非农化”或“去农化”趋势，对农村经济的支持力度正在不断弱化。.gif)
数据来源：国研网数据整理
1.4 邮政储蓄银行成为资金“抽水机”
我国1986年恢复开办了邮政储蓄。邮政储蓄经营依靠的是吸收存款转存中央银行以转存利率与吸储利率差额作为其收益来源。邮政储蓄机构的性质决定了它只吸收存款，资金转给人民银行，自己不发放贷款。农村邮政储蓄机构，数量庞大，遍布城乡，业务发展迅速。到2005年末，邮政储蓄存款余额达到1.3万亿元，存款余额居工行、农行、建行及中行之后，列第5位，邮政储蓄存款余额市场占有率已经达到9.56%。内蒙古邮政储蓄余额到2006年底达到244亿元。农村资金通过邮政储蓄存款方式外流近年来受到大量的关注，由于只存小贷，其快速的膨胀使得它已成为抽取农村资金的一个重要渠道，对农村经济发展的支持十分有限。自成立邮政储蓄银行以来，其市场定位于面向城市社区和为农村居民提供基础金融服务。但由于商业金融逐利本性，其资金的运用只限于对农民的小额质押贷款，品种单一，不能满足农村牧区经济发展对资金的需求。
1.5 农牧业保险缺位
由于农业保险“三高三低”(高风险、高费率、高赔付、低保额、低收费、低保障)的特征，多年来使得政府对农业保险的财政税务优惠政策支持，保险公司仅凭收取低廉的保费，难以维持农业保险商业化经营，导致农业保险业务逐步萎缩。赤峰市喀喇沁旗农业平均每年受旱灾、风雹等自然灾害影响损失达1500万元左右。保险部门自开展农业保险以来，到2006年累计农业保费收入仅为76万元，而农业保险理赔达到113万元。自2005年以来，国家开始在有关省份进行农业保险试点和推广工作，但是迄今为止没有探索出十分成功和有效的农业保险模式，农业保险覆盖率低的问题没有得到有效解决。
2 提高正规金融机构服务能力，促进内蒙古农村牧区经济发展
2.1 进一步深化农村合作金融机构改革
农信社改革应继续坚持以合作制为基础，引入股份制的运作方式。下一步要巩固和发展改革成果，进一步完善法人治理结构和运行机制，以及有利于提高经营绩效的激励机制，并逐步向现代金融企业发展。除了原有的信用社体系外，在规范的前提下，可以创办一此“资金互助合作社”或“小额信贷机构”，以适应我区经济特点和需要。
2.2 引导商业银行拓展农村金融业务
通过加大财政性资金投入农村公共基础设施建设项目的力度，积极发挥政策性金融机构服务农村功能，来引导商业银行拓展农村金融业务。农业是高风险的弱质产业，农民是弱势群体，农户难以应对频发的自然灾害。如果大多数的农业风险由商业性金融机构承担，无疑会影响商业银行提供农村金融服务的积极性。政策性保险公司和农业信用担保公司应由国家出资，尽快建立。只有搞好农村基础设施，改善农业经济发展条件，使农业有利可图，才能确保信贷资金的安全，商业性金融资源就会重新投入。如赤峰市喀喇沁旗建立“信贷、保险、担保”结合的支农服务机制，为“三农”经济发展提供资金保障，为银行构建两道“防火墙”，发挥农业保险的“稳定器”作用、增强金融担保业可持续发展能力，有效地解决了“贷款难”和“难贷款”问题。
2.3 鼓励民间资本进入农村金融领域
鼓励民间资本进入农村金融领域，更好地进行农村金融服务，就要疏通民间资本进入农村金融领域的渠道，规范民资金融活动。一方面，要积极鼓励各种经济主体兴办农村金融组织，如农村小额信贷组织、中小型民营银行；另一方面，在现有农村金融机构产权改革过程中，允许民间资本入股，将民间资本纳入规范的金融体系范畴。民营资金进入农村金融领域不仅能够增加农村金融资金的供给，增加农村金融供给资金来源，而且也将增强农村金融市场竟争活力，有助于构建竟争性的农村金融体系。如包头市在1998年间成立了4家担保公司，注册资本共计达到28600万元。由于担保公司贷款方式灵活、信用放贷、风险小、利率低等特点，受到当地农民和中小企业的青睐。
［参考文献］
［1］方玉泉.当前农村金融服务体系存在的主要问题及建议——以包头市固阳县为例［J］.内蒙古金融研究,2009,(4).
［2］苏士儒,段成东,等.农村非正规金融发展与金融体系建设［J］.内蒙古金融研究,2006,(6).
［3］中国人民银行赤峰市中心支行课题组.欠发达地区农村全融需求与信贷供给失衡的成因分析［J］.内蒙古金融研究,2008,(10).
［4］布仁吉日嘎拉.论民族地区可持续发展的农村金融体系——基于内蒙古农村牧区的相关实地调研［J］.内蒙古师范大学学报(哲学社会科学版),2008,(7).