为进一步做好信贷支农工作，改进支农服务措施，方便农民群众办理贷款，缓解农户贷款难、手续繁的问题，我行于2009年8月起在楼塔、临浦两支行开展丰收小额贷款卡业务的试点工作，收到了群众欢迎、银行满意的双赢效果。在试点获得成功的基础上，我行最近已全面铺开推广丰收小额贷款卡业务。本文结合此项 业务的实践，谈一点粗浅的认识，与同行商榷。
一、丰收小额贷款卡业务概述 丰收小额贷款卡（以下简称小额贷款卡）是浙江省农信系统向社会发行的银联标准丰收卡系列产品之一，它除了具有丰收借记卡的各项功能外，还具有小额个人循环贷款功能。小额个人循环贷款功能是农村合作金融机构以小额贷款卡为载体，通过网点或自助渠道为持卡人提供个人小额贷款放款、使用、还款等服务功能，实现个人小额贷款一次授信、循环使用、随借随还。目前我行小额贷款卡业务采用“先放款，后用款”的模式，发卡对象及条件为年满十八周岁，具有完全民事行为能力的农户、居民、个体经营户和小企业主，同时要满足申请人有预期的还款来源、能提供有效的身份证明、有合理的贷款用途、无不良信用和不良行为记录及符合我行的其他规定；最高授信贷款额度暂定为30万元，可采用信用、保证、抵押、质押等一种或多种组合担保方式；贷款期限最长不超过2年，并明确通过小额贷款卡发放的贷款不得展期；贷款用途只能用于借款人正常生产、经营和消费等。
二、小额贷款卡业务试点实践 根据上级有关小额贷款卡业务的制度和规定，为获得第一手实践经验，我行在做好宣传发动、明确职责、制定制度、培训人员等准备工作的基础上，于2009年8月起先后在楼塔支行、临浦支行开展小额贷款卡业务的试点，到当年末，两支行累计发放小额贷款卡208张，累计授信金额3754万元，贷款余额3364.5万元；贷款四级、五级分类全部正常，农民群众反响良好。如楼塔支行选择岩山村村民楼关桥作为首发对象，楼关桥经营花边织造业多年，生产经营情况良好，平时往来业务资金收付量大、频率高，并有一定的闲置存款，楼塔支行于2009年8月17日对该客户一次性授信20万元，并当日发放贷款20万元，一星期后该客户资金回笼就归还了10万元贷款，目前该客户已多次利用小额贷款卡“一次授信、循环使用、随借随还”的特点办理贷款和还贷。他高兴地说，楼塔支行第一个给我发了这张卡，是对我的信任，这张卡既方便又省利息，贷款如取自已的存款一样方便；再如临浦支行在开展小额贷款卡业务时，针对区域内银行业金融机构较多、竞争激烈的现状，以小额贷款卡推广为业务拓展平台，细分目标客户，对集镇个体工商户、小企业主营销“乐业贷款卡”，开拓生产、流通领域的经营性贷款市场，对机关、医院、学校等行政事业单位工作人员营销“白领贷款卡”，开发消费贷款市场，收到了良好成效，深受客户的欢迎。
三、小额贷款卡业务的利弊 1.从客户方面看。一是简便。客户与银行一次性签订最高额借款合同后，在2年期限内遇资金需要时，只需持小额贷款卡直接去银行柜面，随到随办相应手续，免却了办一次贷款就要找一次担保人、信贷人员，办理贷款申请、审批、发放等手续的麻烦，既省时又省力。特别是用款方便，小额贷款卡与丰收借记卡功能一致，可以在省农信系统丰收卡所有能使用的ATM、POS机上提款和用款，免去了异地用款携带现金的不便与风险。然而，上述的方便随意，对于自我约束力强的客户是一件好事，但对自控能力差的客户来说，这类似于贷记卡的特性，容易产生用款无节制等弊端。二是省息。客户在资金宽裕时可随时提前归还部分或全部贷款，遇资金需要时再去办回贷款，这样，可以减少贷款利息的支出，减轻了客户的负担。
2.从银行方面看。一是扩面。开展小额贷款卡业务，一来可以扩大农户小额贷款的覆盖面，其贷款手续简便的特点，可以吸引以往嫌贷款手续繁的客户加入进来。二来可以扩大丰收卡的使用面，使丰收卡品牌的社会知名度得以提高。二是增量。随着小额贷款卡业务实施措施的到位，必将增加农户小额贷款的数量。同时，客户生产经营的间歇资金，除归还贷款外必然留存卡内，也将带来银行存款的增加。三是减负。随着小额贷款卡业务的开展，客户在2年授信期限内的随借随还、循环使用贷款，无需借一次款办一次审批手续，大大减轻了信贷业务人员的工作负担，使其能腾出时间、精力更深入地走市场、搞调查、拓客户、强管理，提高工作质量、效率和效益。但是，客户中途贷款和用款的方便随意，无疑也对银行信贷资金管理和安全带来风险与挑战。
四、推广小额贷款卡业务的措施与建议小额贷款卡业务是我行提升为农服务能力，提高信贷服务效率，增加农村有效信贷投入，便利农民创业创收的新举措，也是我行拓展农户小额贷款市场，巩固农村基础阵地，提升社会影响力的有效途径。截至去年末，我行在30万元（含）以下的贷款客户有14430户、189319万元，更有广大的潜在客户，作为贷款、用款方式更为便利的小额贷款卡业务市场广阔。我们要以积极的态度，切实的措施，大力推广小额贷款卡业务，同时，也要加强信贷风险管理，使之成为我行的一项“便民、利农”工程。
1.加大宣传力度。一是通过广播、电视、报纸等新闻媒体，以及黑板报、宣传栏、折页资料等多种媒介工具，广泛开展小额贷款卡业务的宣传，力争做到广为人知。二是结合当前信用村镇创建工作，在信用户评选、信用联络站建立、信用村镇命名等实地走村串户活动中，挨家挨户进行小额贷款卡业务的讲解和宣传，从中优选客户实施，以客户的亲历所便利带动更多农户的加入。三是通过一段时间的业务运作，从中优选若干信誉、受益良好的典型事例，加以宣传引导。
2.细分目标客户。小额贷款卡具有借记卡和循环贷款功能的特点，因此，该项业务目标客户的选择重点，一是青壮年客户群体。从年龄层次上看，青壮年历来是农村中各类生产经营、生活消费的主体，而且目前这些人，尤其是青年，文化水平较高，知识面较宽，接受新事物快，现代金融意识强，可作为小额贷款卡业务客户群体的首选。二是生产经营型客户群体。从从业结构上看，农村中经商办企业的客户，因从事生产经营，他们的资金需求相对迫切、周转相对较快，小额贷款卡业务的特点正合乎他们的“口味”，这是该项业务重点营销的客户群体。三是“白领”客户群体。从贷款种类上看，农村各类机关、医院、学校等行政事业单位的工作人员，由于工作、收入较为稳定，消费欲望相对较强，小额贷款卡消费贷款市场的拓展，可以此“白领”客户群体为主攻方向。
3.严格业务准入。小额贷款卡业务是贷款业务与借记卡业务的融合，从本质上讲是贷款业务，因此，应严格把好业务准入关，要求具有较高信用度的客户才能办理。为此，信贷业务人员必须认真做好贷前的客户调查和选择工作。一是利用人民银行征信系统平台，查询和了解客户的信用状况信息。二是充分依靠信用联络站人员，利用他们根深人熟社情明的特点，了解辖属区域内客户的情况，建立行站信息互融机制。三是信贷业务人员亲历亲为的深入调查，特别是对生产经营型客户，不仅要了解掌握其信用状况，而且还要了解其行业、产品特点及发展前景，资产负债和生产经营等多方面的情况，以作出是否业务准入的正确抉择。
4.加强风险管理。一是严格贷时审查。在办理小额贷款卡业务时，必须坚持贷时审查制度，严格借款人、身份证、贷款卡“三见面”、核对清楚一致的原则，确保借款凭证签名的合法性、真实性、正确性、有效性，防范冒名、借户贷款风险的发生。二是坚持贷款用途检查。由于小额贷款卡用款自由度高的特性，使银行传统贷款用途的“酱油铜钿不买醋”的监控措施丧失，由此带来信贷资金发生风险的可能，我们不能因此而放任自流，应采取必要的措施补救，一方面在贷时向客户强调贷款必须专款专用，另一方面仍要坚持贷款用途的检查监督，方法可采取核实客户用款后的发票、凭据、证明、实物等，以督促贷款的按约使用。三是加强贷后管理。客户在2年贷款期限内的生产经营、生活状况或多或少会发生某些变化，因此，加强贷后管理对于防范风险十分重要。要充分利用风险管理系统、报表管理系统和核心业务系统，随时了解掌握小额贷款卡业务的情况，运用多种方法和途径，了解掌握客户的情况变化，以利于一旦发生信贷风险苗头，及时采取措施防范，保障信贷资金的安全。
5.努力开拓市场。集贷款功能和借记卡功能于一体的小额贷款卡业务，在我行试点推广后，其强劲的生命力初显，市场欢迎热情日盛，业务发展前景可观。为此建议，一是适度放宽额度。根据我区经济较为发达、客户资金需求旺盛、金融机构竞争激烈，以及我行经营管理能力较强等情况，建议提高我行小额贷款卡业务贷款最高额度至50万元较为适宜。2009年末我行30万元（不含）至50万元（含）贷款余额的客户有2325户、96298.4万元，加上潜在客户，这一贷款额度客户市场潜力不可小视，有待于我们开拓。二是联动社会宣传。小额贷款卡是省农信系统统一发行的丰收卡系列产品，目前由于各地农信机构对该项业务的宣传力度不足，方式方法不一，因而其在社会公众中还未能形成良好的品牌效应。建议由省农信联社牵头，各地农信机构联动，集中与分散相结合，运用多种形式，搞若干次大规模的社会宣传活动，以扩大品牌影响，提升市场认知度。三是开发完善功能。目前因小额贷款卡业务的贷款有最高额度控制，超过额度的客户势必另有其他形式的贷款，建议上级部门开发小额贷款卡2个及以上账户扣息功能，使超额客户的其他贷款也能从小额贷款卡按期扣收贷款利息，方便客户与银行双方。再有我行小额贷款卡业务相关手续目前仅限于在办卡机构对公网点办理，建议尽早在全行对公营业网点及自助设备上开通和完善。 【作者单位：浙江萧山农村合作银行个私业务部】
| 发布时间：2010-1-12 |
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