党的十七大提出了全面推进“生产发展，生活宽裕，乡风文明，村容整洁，管理民主”社会主义新农村建设的目标。这一重大历史任务的提出，一方面意味着实现全面建设小康社会目标的难点和关键在农村；另一方面也标志着我国农村发展和改革已进入新的阶段，必须按照中央统筹城乡发展的要求，加大各方面对农村发展的支持力度。然而，新农村建设是一项复杂、庞大的工程，它的建设不是一蹴而就的，还面临着诸多的困难，需要我们在实践中探索。作为农村金融主力军的农村合作银行，我们临浦支行紧抓改革发展大好机遇，始终坚持为“三农”服务的宗旨，以创建“信用村、镇”工程为抓手，不断提高支农服务水平，改进支农服务方式，信贷支农工作一步一个脚印、一年一个台阶，扎扎实实地稳步推进，有力地支持了社会主义新农村建设。
一、理顺思路，转变作风，以农为本
面对新形势下的新要求，临浦支行在充分总结经验教训的基础上，正确分析并认识当前的农村金融市场状况，目前商业银行触角下伸，邮储银行业务正在向农村蔓延扩张，国家允许开设村镇银行，这无疑都在威胁着农村合作银行业务的开拓，也对农村合作银行业务的发展提出了更高的要求。农村合作银行要想稳固农村金融市场，发展壮大，提高存款、贷款在农村的市场份额，就必须进一步更新观念，以立足农村为导向，以服务农民为中心，融洽农村合作银行与农民之间的鱼水深情。为此，我们及时制订了创建“信用村、镇”活动的三年行动规划，并积极加以贯彻实施。
在创建初始，我们通过认真学习“信用村、镇”创建工作的有关文件精神，使干部职工深刻认识到深入开展“信用村”创建工作的重大意义，坚定了信心，提高了认识，充分认识到全面推行“信用村、镇”创建工作，是农村合作银行提高服务“三农”水平和拓展自身业务的重大举措，是支持社会主义新农村建设的需要。为确保“信用村、镇”创建工作的顺利开展，支行在总行的统一部署下，加大了宣传力度，及时主动向当地党政领导部门汇报，取得了当地党政的大力支持。并对创建村的农户挨家挨户发放宣传单和贷款需求调查表，达到了家喻户晓、人人皆知的程度，使这项工作深入人心。
在“信用村、镇”创建活动过程中，首先是划定标准，严格评审。参加信用村评定必须具备以下条件：一是村两委领导班子团结，群众拥护，对本村经济发展和产业结构调整思路清晰；二是村干部关心支持农村合作银行工作，熟悉本村农户经济现状和“信用”情况；三是信用程度好，本村不良贷款率较低。参加信用户评定必须具备的主要条件有：一是家庭和睦；二是遵纪守法，诚实守信，无不良嗜好；三是信用程度好，在银行无不良贷款记录。“信用村”每年审定一次，“信用户”每两年审定一次，不搞终身制，凡在评定期间有严重失信行为的，一律取消资格，收回信用贷款证和贷款，减少或不再予以信贷支持。其次是制定优惠措施，确保评定成效。评定中先由村两委对本村每家农户基本情况进行统计，然后由村评议小组对参加信用户评定的农户所从事产业、年均收入、主要财产、债权债务、有无违法违纪、是否守信等情况进行综合评价，最后由支行及村组成的公议授信小组审定，并确定授信额度。按照“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的原则，信用户可以根据自己生产经营的需要，合理选择贷款额度和贷款期限，凭信用贷款证随时取得贷款。支行还开通了“柜贷通”业务，信用户可在临柜直接办理贷款，极大地简化了贷款手续。
在开展信用户、信用村评定工作中，支行采取先搞试点，稳步推进的办法，务求在创建社会信用、营造良好社会风气上取得实效，收到了良好效果：一是解决了贷款两难。支行通过评定活动，把金融服务从“自我”为中心转变为以“农户”为中心，着力解决农户贷款难和银行难贷款问题，采取多种措施简化贷款审批程序，减少贷款环节，改进贷款发放方式，减轻农民负担，使“农村合作银行是联系农民的金融纽带”得到了真正体现。过去，由于贷款手续繁琐，贷款发放方式单一，造成部份农户宁可借高利贷也不愿到银行申请贷款。如今，“信用贷款证”犹如一本活期存折，农户可以根据自己的生产经营周期，按照自己的贷款意愿，随时取得贷款。二是信用环境得到有效改善。一方面使农村合作银行找准了市场定位和经营方向，农村合作银行对农户贷款对象明确、手续简便、风险分散，另一方面使老百姓实实在在享受到了“信用”所带来的实惠，充分认识到了诚实守信在经济生活中的重要作用，守法纪、讲诚信的意识明显增强。
二、合作共赢，讲求实效，为农服务
通过“信用村、镇”创建工作的深入开展，密切了农村合作银行与农民群众的关系。农村合作银行的发展，与农民、农业、农村经济有着不解之缘。在“信用村、镇”创建过程中，临浦支行共调查辖内农户10443户，其中有贷款需求的农户2841户，需求金额达46104万元。建立农户信用等级评定档案10378户；共对9820户农户进行了授信，授信金额达79005万元。其中优秀户2564户，授信34017万元；良好户6822户，授信43900万元；一般户434户，授信1088万元。同时对1695户信用程度较高的农户给予免担保的信用贷款授信10985万元。为了方便农户贷款，推行公开贷款程序、公开贷款用途、公开贷款方式，极大地唤起了农民的诚信意识，优化了当地信用环境。此项工作得到了当地党政部门的好评，在信用村的出入交通要道上树起了标志明显的“信用村”牌子，提升了农村合作银行的社会地位。农民群众真正把农村合作银行当成自己的银行，积极主动到农村合作银行存款、积极主动归还贷款的氛围正在形成，创建工作密切了农民与农村合作银行的关系。
“信用村、镇”创建工作，为建设新农村培育文明乡风民风。一是深化创评“优秀信用户”活动，改善农村信用环境。对“优秀信用户”实行贷款优先、利率优惠、服务优质的信贷扶持，形成动态调整的长效机制；二是深入开展“信用村、镇”的创建、审定和验收活动，对守信户实行优惠信贷支持，培育诚实守信的文明乡风。在信用评级的基础上，对文明信用户予以信贷支持，对失信户予以信贷制裁，大力倡导“守信光荣，失信可耻”的氛围，培育诚实守信的文明乡风，培养有素质、讲诚信的新型农民。
随着“信用村、镇”创建工作的全面推进，促进了“三农”经济的发展；创建信用村、信用户，打造农村诚信体系，发放“信用村”支农贷款，根本目的是促进“三农”经济发展，提高农民收入。对“信用村”实行信贷倾斜政策，为建设新农村帮助农民增加收入。一是提升小额农贷品牌，夯实农村经济基础，确保小额农贷投放逐年大幅度增长，在深入开展资信调查、全面建立农户档案的基础上，扩展服务对象，把贷款范围从生产领域扩展到其他种养、加工、商运和从事各类产业经营的农户及消费领域，坚持一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用的原则，真正体现农户小额贷款的快捷、灵活、方便的特点。二是合理确定贷款利率和期限，对农户小额贷款的利率给予优惠，根据生产周期和贷款用途合理确定期限，允许跨年度使用，确保守信的农户获得贷款的有效支持，尽量满足农村不同层次农户的贷款需求。三是推出大额农业信贷，支持农业产业化发展。选择规模经营农户，支持拥有区域资源优势、品种良好、特色鲜明、竞争力强的优势农产品基地建设和农业龙头企业发展，支持农产品物流企业和农副产品批发市场发展。目前临浦镇共有33个行政村（社区），已创建“信用村”27个，占82%，支行建立“信用联络站”27个，聘请联络站站长和联络员54名，联络站推荐发放的农户贷款882户，金额13557万元，无一笔不良贷款。“信用村”支农贷款使农民增加了收入，促进了产业结构的调整，推动了农业产业化经营，促进了“三农”经济的发展。
【作者单位：浙江萧山农村合作银行临浦支行 倪伟荣】
