一、农村信用社反洗钱存在问题
（一）反洗钱意识淡薄，内控制度未落实。目前农村信用社没有设立独立的反洗钱岗位，实现中反洗钱岗位与业务操作岗位混同，对反洗钱内控制度建设的内容规定比较粗糙；反洗钱意识比较薄弱，极大部分管理人员与员工对反洗钱认识不够，对相关政策以及文件精神未能吃透，无法引起农村信用社对反洗钱工作的真正重视，致使相关职责不健全、不完善等；相关的反洗钱制度也只是写要纸上，挂在墙上，没有真正落实到实际工作中。
（二）很难真实地“了解客户”。“了解客户”是金融机构打击洗钱活动的基础工作， 新增的反洗钱工作不仅工作量大，难度也大，给农村信用社的经营带来了新的压力,反洗钱要求全面地了解自己的客户。一般地，客户从商业秘密考虑，一般不愿非银行金融机构更多地了解自己；一方面，无序竞争，竞相揽储的现象，又使工作人员顾及了存款的上升，而忽视了对相关支付交易分析和监测的原则，影响了反洗钱工作的顺利开展；另一方面，农村信用社害怕失去客户，也不愿去作进一步的调查。因此，农村信用社对客户的了解，大多仅局限于客户开立账户时所提供身份证件及营业执照等有限的资料，很难对客户的经营状况、关联企业、主要资金往来对象、营业范围等有真切的了解，难以获得“一规两法”中所要求的“完整的客户信息”。并且，如果客户有意造假，由于目前识假的手段及技术的缺乏，农村信用社更难真实地了解客户了，从而在实际工作中，根本无法判断客户资金的性质，使“一法两规”报告中“可疑交易”的规定成一纸空文。
（三）专业反洗钱人才缺乏。由于没有技术支持，加之可疑支付交易报告标准比较原则，可疑报告完全依赖于临柜人员的柜面审查，缺乏对客户经理的要求，导致报告基本上是出于应付；在具体业务操作中就容易出现纰漏和脱节，不适应反洗钱工作的开展。大多农村信用社工作人员对反洗钱的一规两法知之甚少，即便专职反洗钱工作人员，对其的了解也仅限于法规的字面含义上。在实际运作中，由于可疑支付交易的隐敝性、复杂性，加之判断可疑支付交易需要较强的专业结算知识、外汇、工商、海关等相关知识，大多反洗钱工作人员缺乏这方面的经验与技能，致使不能真正如实履行报告可疑交易的义务，更不用谈对可疑支付交易的监测数据进行精确分析、准确判断了；专业技术人员的缺乏，使一法两规在基层实际运作中大打折扣，起不到应有的打击洗钱的力度。
（四）反洗钱技术手段落后。农村信用社也是我国反洗钱所依托的重要渠道，但如今洗钱手段几乎涉及到了社会经济生活中使用现金消费和交易的方方面面；目前农村信用社没有一套运用与实践的反洗钱监控软件工具，数据甄别分析缺乏高科技化和智能化，大多仅靠手工采集以及经验识别大额和可疑资金交易，加上“一个规定、两个办法”缺乏可操作性，不仅造成工作人员工作量大、效率低下，而且不同程度导致差错，无法做到对大额、异常支付交易进行及时的监测、记录、分析。
（五）农村信用社反洗钱的空档多。农村信用社所处地域往往现金交易量大，且由于大量无序竞争的存在，这不利于实施反洗钱的跟踪监测措施，无形中为犯罪分子洗钱提供了便利；目前的现金管理只对大额取现进行了限制，没有要求非银行金融机构对客户所缴存大额现金的真实、合法性进行审查，也给洗钱者提供了可乘之机；此外，由于没有建立与反洗钱配套的银行账户管理系统，洗钱者可利用个人账户或多头开户等手段来清洗“黑钱”；这些，都是农村信用社反洗钱工作中的空档与死角。
二、农村信用社反洗钱模式的初步设想
反洗钱是一项长期的、艰巨的、复杂的工作，有关部门除了对资金运行实施有效监控之外，提高对农村信用社反洗钱工作的重要性、紧迫性的认识同样重要。这其中加强对临柜人员的培训，提高一线人员的反洗钱意识，增强责任感，自觉遵守反洗钱规章制度，全面提升农村信用社反洗钱工作水平，是我国非银行业当前必须要抓的重要大事。农村金融[飞诺网]
（一）尽快建立健全基层反洗钱工作组织体系。农村信用社应根据“一规两法”的要求，建立反洗钱工作领导小组，负责反洗钱工作的组织、协调，配备业务水平高、责任心强的同志专门负责支付交易监测工作，设立反洗钱工作联络员，将反洗钱纳入工作考核之中，以督促其深入扎实开展反洗钱工作；按照分级管理的原则，制定和执行具体的反洗钱规章制度，建立大额现金和可疑交易的及时申报制度，对下属机构执行本规定和反洗钱内控制度的情况进行监督、检查。
（二）加强现金管理与账户管理。要认真执行《现金管理条例》、大额现金登记备案制度和报告制度，建立大额现金支出登记簿，坚持支现逐级审批制度，并及时报人行备案，坚决杜绝超范围、超限额审批大额现金；同时应大力推广各种支付结算工具，减少现金交易。
（三）正确认识和处理好反洗钱与业务发展的关系，依法经营，依法履行反洗钱的有关职责。在实际工作中，严格执行储蓄实名制，认真开展对客户情况的调查，全面了解自己的客户，作好每一笔大额和可疑交易报告，真正将反洗钱工作落到实处。首先，严格开户审查，在为存款人开立账户时，要认真审查其提交的证明文件的真实性和合法性，并向有关发证部门核实其所提供的证明文件；其次，在提供可能产生洗钱活动的中介服务时，严格执行身份核实制度；再次，加强现金管理，严禁为单位和个人违规提取现金；最后，办理票据承兑、贴现业务时，要对票据的真实贸易背景认真审查，防止犯罪分子利用不具有真实商品交易关系的商业汇票进行洗钱。
（四）优化资源配置，整合内部管理资源。反洗钱是一个工作量大、业务技能要求高的专业岗位，需要业务人员具备较强的分析能力，并对客户信息有相当程度的了解。在农村信用社中仅仅依靠临柜人员承担反洗钱工作是不够的，因此，选拔一批既懂金融、又懂法律知识的人才充实反洗钱队伍，建立定期业务培训和人才交流机制，抓紧时间建立支付交易监测系统，适时引进先进的管理手段，配备先进的技术设备，完善反洗钱软硬件条件；通过加强反洗钱内控建设推进管理创新，规范反洗钱工作流程，提高工作的科学性，切实加强内部控制与防范，全面提升农村信用社反洗钱工作水平。
要运用多种形式组织会计结算、个人金融、票据等业务部门和岗位的工作人员进行反洗钱相关知识和技能培训，通过学习借鉴国际上反洗钱工作的经验，了解掌握有关反洗钱的法律、法规和规章，熟悉反洗钱操作规程，增强反洗钱工作能力，使其具有高度的反洗钱意识和熟练的反洗钱技能。