农信社支持城乡统筹发展的问题及对策

时间：2022-02-19 15:08:29 浏览量：次

前几年，工行、农行等国有商业银行纷纷撤出乡镇，其返城弃乡的发展战略造成了农村金融服务的极大空虚，支农重担很自然地落在地方性社区金融机构——农村信用社身上。面对城乡统筹发展的新形势，农村信用社在深化改革的同时，进一步明确了“立足社区、服务三农、城乡互动、富民强社”的办社宗旨和市场定位，充分发挥其点多面广、联结城乡的金融服务网点优势，积极支持县域经济发展和新农村建设。但由于种种主客观原因，在此过程也遇到了一些困难和障碍。本文即以漳平市农信社为例，从分析其支持城乡统筹发展现状入手，探讨在这一过程中遇到的问题和解决对策。

一、农信社支持城乡统筹发展的现状

漳平市农信社自2006年12月组建县级统一法人联社，即对辖内城乡网点、人员、资金等金融资源进行统筹规划和管理，以适应县域经济发展和新农村建设的要求。

㈠整合城乡营业网点。漳平联社根据城乡经济发展趋势，在保留乡镇17个营业网点的基础上，不断增加资金投入，对城乡所有营业网点进行统一规划和改造。在经济较为发达的乡镇或新开发的市郊增设分社，对存在安全隐患的营业危房进行拆迁或重建，对陈旧斑驳的乡镇营业网点重新装修；对全市城乡营业网点信合标识进行统一更新和规范。截至2007年末，该社共投入营业网点改造资金400元，使漳平市农信社，尤其是乡镇营业网点的面貌焕然一新。

㈡推进乡村金融现代化。近年来，在省联社现代化金融技术支持下，漳平联社加快乡镇网点的综合业务网络系统建设，实现全市城乡之间的资金通存通兑；全面开通农民工银行卡特色服务，方便了农村外出务工人员异地存取款；定期开展“反假币”、“金融知识下乡”等活动，促进金融知识在乡村的普及；在乡镇增设ATM自动取款机，拓宽农村地区的金融结算渠道。通过这些措施，为农村地区居民提供便利、优质的金融服务环境，使农民也享受到和城市居民一样的现代化金融服务。

㈢优化城乡人力资源配置。漳平联社现有员工207人，其中有113人服务于乡镇网点。为优化城乡网点人员的配置，该社采取引进人才、加强培训、末位淘汰、鼓励继续教育等措施，促进信合队伍整体素质的提升。同时，制定岗位轮换制度，将优秀的人才向乡镇基层网点和一线倾斜，促进了城乡人力资源的合理流动，保障了乡镇营业网点的人员素质。

㈣合理统筹城乡资金。漳平联社坚持统筹兼顾、综合衡量的原则，统一把控辖内农信社的存贷比，合理统筹城乡资金，把城市资金有计划、有步骤地调配到亟需资金的乡村和农户。截至2008年7月底，漳平联社各项存款余额10.35亿元，发放各项贷款余额8.33亿元，其中农业贷款7.44亿元，占各项贷款的89.34%，有效促进了该市资金向支持“三农”发展流动。

二、农信社在支持城乡统筹发展中存在的主要问题

㈠支农资金不足影响了农信社支农业务的拓展。由于农信社多数网点分布在经济欠发达的农村地区，资金来源较城市少，同时，一些政策对专项资金存入农信社的限制性、歧视性规定仍然存在，又使农信社在城市金融竞争市场上处于劣势。这些客观因素给农信社造成了其在城、乡资金组织上的障碍，进而影响其支农业务的进一步拓展。

㈡城乡信用环境问题使农信社支持城乡统筹发展的步伐放缓。近年来，农信社经过使用社内综合业务系统、人行征信系统及信用村镇的创建，使城乡居民的诚信意识有所提高，新增不良贷款得到较大的控制。但由于农信社贷款以“小额、分散”为主要特点，使其信贷业务的良性循环更有赖于良好的城乡信用体系的支持，差的信用环境往往使农信社持更为审慎的态度投放贷款，这对城乡统筹发展将造成极为不利的影响。

㈢农村缺乏担保和风险补偿机制使农村金融长期处于“两难”境地。目前农信社除农户小额信贷和联保外，其他贷款品种都须提供抵押或担保，而我国《担保法》规定：“耕地、宅基地、自留地等集体所有的使用权不得用于抵押”，多数农户和农村经济实体因缺少有效足值抵押品和担保，使农户难以达到农信社发放贷款的条件。同时，农信社面对农户发放的贷款小额、分散，一旦发生自然灾害，农信社不可避免地成为风险承担者。农村地区担保和风险补偿机制的缺失，使农村金融长期以来面临农民贷款难和农信社难贷款的“两难”问题。

㈣农信社金融创新上的滞后使其农村金融服务水平受限。随着农村市场经济的发展和农村收入的不断提高，农村城镇化步伐加快，“三农”对高效快捷金融品种和现代化金融服务手段需求与日俱增。而目前农信社服务手段仍然以存款、贷款、结算三大传统业务为主，支持结算体系残缺，电子化建设滞后，金融技术创新、工具创新、产品创新几乎是一片空白，这使其农村金融服务的水平受到极大的限制。

三、对解决农信社支持城乡统筹发展问题的对策建议

从以上分析可见，由于农村金融经济环境的复杂性，要解决农信社支持城乡统筹发展的问题，单靠农信社自身努力孤掌难鸣，难以取得突破性进展，需要政府及相关部门的积极响应和支持，更有待于国家相关法律、政策和机制的完善与健全。

㈠多方努力，多渠道解决农民贷款难和农信社难贷款的“两难”问题。一是政府部门出台农村抵质押担保政策或措施，使林木所有权、林地使用权、仓储原材料等真正成为农户向农信社贷款的有效融资担保标的；二是在缺乏抵质押物情况下，由政府建立农贷担保基金，或由民间资金成立股份合作制的农贷担保公司，或建立农户互助型担保基金，专门为农户贷款提供担保；三是农信社加强与保险公司的沟通合作，建立健全农村信贷保险机制，积极探索农村保险与农村担保的互动合作机制，有效分散和转移农村贷款风险；四是农信社应建立和完善适应农村特点的客户评价体系，把农村各类信贷资金需求对象纳入信贷评价范畴，推广农民住房按揭贷款、农用大型机具贷款、被征地农民创业贷款等信贷品种。

㈡加强银政合作，解决农信社支农资金紧张和清收不良贷款难的问题。一是加强农信社和政府部门的沟通联系，争取国家对限制到农信社开户结算的有关规定进行修订，使农信社在资金组织渠道上与国有商业银行享有同等待遇，实现公平竞争，从而扩大农信社支农资金来源；二是加强农信社和政府农资部门沟通联系，争取其向农信社推荐优质支农项目，帮助农信社拓宽信贷服务领域，促进农信社支农资金的良性循环；三是加强农信社和政府司法、纪检等部门的沟通联系，使定期召开银政联席会议成为制度，借助合力提高农信社依法收贷的效果，尽可能地减少农信社支农资金的损失。

㈢完善信用机制，解决城乡信用环境差的问题。一是政府部门在对公职人员进行绩效考核时，可加入“个人诚信”内容的考核，形成对公职人员诚信行为的长效约束机制；二是积极培育农信社、乡镇政府、村委会和农户“四位一体”的农村社会信用体系，将信用村镇建设、不良贷款清收纳入村镇领导考核内容，推动信用村镇创建活动深入开展，借助村“两委”熟悉当地农户情况和有利于贷款清收的优势，为农信社营造一个良好的外部支农环境。

㈣加强金融创新，解决农信社金融服务水平滞后的问题。个人金融业务市场在农村有极大的开拓潜力，农信社应在完善电子化网络平台的前提下，借鉴商业银行先进的产品和技术进行创新，开发适应于农村市场的电子金融服务产品，创建自己的金融超市、网上银行、电话银行等，丰富自己的金融产品，建立农信社自己的金融品牌。同时，根据城乡客户不同的需求，对城乡市场进行科学的市场细分，准确定位，寻找市场的空白点和不足点，向城乡居民提供个性化、差别化优质服务，通过提升农信社金融服务水平推进农村金融的城市化和现代化。

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