党的十七届三中全会通过的《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》，是适应当前农村改革发展的新形势，为社会主义新农村建设做出的新的重大部署。深刻解读三中全会精神，我们可以从中领悟到，这一重大决策，也为农村合作银行加强金融服务指明了方向。作为农村金融企业的农村合作银行，其为社会服务的职能与其他任何企业相同，主要表现为向社会提供产品和服务。农村合作银行服务于农村改革发展，也就是应当为“三农”提供更多更好的金融产品和金融服务，以支持农村经济发展。本文就农村合作银行加强农村金融服务的措施，谈一点想法，与大家共同探讨。
一、丰富金融产品种类
三中全会《决定》指出，“各类金融机构都要积极支持农村改革发展”，要“引导更多信贷资金和社会资金投向农村”。农村合作银行作为为农民服务的农村金融主力军，更应该积极主动地把信贷资金有目的地投向“三农”，以推动社会主义新农村建设。这就要求我们积极丰富贷款产品种类，为不同类型、规模、主体的农业、农村、农民提供更全面的金融服务。
1．推进农业龙头企业贷款。农业是国家重点扶持的行业，农业龙头企业作为农业企业的典型，不仅是农业各领域发展的领头羊，代表了农业发展的方向，而且联结着农村的千家万户，因此，对于农业龙头企业，特别是涉粮农业龙头企业，我们要加大贷款扶持力度，贷款原则上执行央行同期同档次基准贷款利率，以加快落实全国新增千亿斤粮食生产能力建设规划。对于优质的客户，可根据其具体情况，适当采取信用贷款或进行各种贷款的组合。对信用记录较好、有订单，但暂时出现经营或财务困难的农业产业化龙头企业和农产品加工企业，在风险可控前提下，按照市场化原则，在贷款展期、续期和项目贷款宽限期等方面继续给予支持。
2．推出经营性物业贷款。三中全会《决定》指出，要“尽快在城乡规划、产业布局、基础设施建设、公共服务一体化等方面取得突破，促进公共资源在城乡之间均衡配置、生产要素在城乡之间自由流动，推动城乡经济社会发展融合。”目前正值各地建设社会主义新农村，各村经济合作社对辖区内的物业设施建设势在必行，村经济合作社对规划留用地进行有效开发和资源利用，建造的商业、办公、生产、仓储用房，存在一定的未来价值收益。农村进行经营性物业建设，解决资金是关键，我们可推出经营性物业贷款支持。作为一项较新颖的贷款产品，对借款人的自身实力、资信情况，以及所开发项目的未来收益预期都有较高的要求，这就对信贷业务人员的综合能力带来较大的考验，我们必须迎难而上。城厢支行现有4个信用村，其中有3个信用村将实施城中村改造，这为支行开展经营性物业贷款提供了良好的机遇。
3．开发农业技术贷款。随着现代科技的快速发展，农业已不再是以前的纯手工产业，越来越多的农户和农场增加了科技投入。三中全会《决定》指出，“必须不断解放和发展农村社会生产力，始终把改革创新作为农村发展的根本动力”。加快农业科技创新，首先要有资金投入。农村合作银行支持农业技术发展，一方面有助于相关领域产品和技术的开发，促进现代农业产业技术体系的完善，培养农业科技创新团队建设和科学技术人员；另一方面，则有助于扩大农村合作银行的服务范畴，提升市场份额，深化服务“三农”的经营理念。
4．推广农户联保贷款。农民是农业发展的主体，然而贷款难成了农民发展的障碍。农民自建房无“两证”，不能取得抵押资格；想找保证人，又太过麻烦……农户联保贷款成为农户取得资金的一个新途径。农户联保贷款的基本原则是：“多户联保、总额控制、按期还款”。多名农户组成联保小组，联保小组成员之间互相承担连带保证责任，这种贷款个人申请、多户联保、周转使用、责任连带、分期还款的管理办法，在很大程度上解决了农户贷款难、担保难的问题，我们要积极推广，使更多的农民受益。另外，农村合作银行可尝试推出林权抵押贷款产品，部分拥有林权证的农民，可选择林权抵押贷款，不需要砍树，就可以活树变成更多的“活钱”。
5．做实贫困学生助学贷款。萧山的经济发展水平较高，但全区范围内仍有不少农民家庭承担不了孩子的学费。农村合作银行要义不容辞承担起做实贫困学生助学贷款的重任。学生是未来社会发展的潜在力量，做好助学贷款，可以让更多的农家子弟得到高等教育的机会，一方面有利于农村社会的稳定和谐，从而进一步促进农村改革发展，另一方面能为发展“三农”经济培养更多人才。
二、加强农村金融服务
1．积极推进基础设施建设。农村合作银行作为农村金融服务的主力军，应当采取全面贴近农民的服务方式，在机构设置布局方面，尽量从方便农民出发，把服务网点遍及农村，让所有的农民都享受到农村合作银行提供的便民服务。三中全会《决定》指出，要“鼓励发展适合农村特点和需要的各种微型金融服务”。对此，我们要积极探索“金融服务便利店”等新型金融服务形式，增加ATM等自助银行系统的投放，切实建设好农村金融服务的基础设施，使其发挥服务“三农”的效能作用。
2．加强与信用村的合作。创建信用村是农村合作银行的一项民心工程，其后续作用应该得到充分的发挥。我们要加强与信用村的合作，通过发挥信用联络站联结农民群众纽带作用，为农民提供良好的信贷服务。此外，因地制宜地开展各类宣传、培训活动，通过对农民进行社保、理财等新的金融知识的传输，一方面培养与农民群众的感情，另一方面推介金融产品，实现合作双方的共赢。
作者单位：萧山农村合作银行城厢支行 张 晶
